Si eres autónomo y las deudas se han convertido en una carga insostenible, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser la solución. Esta ley permite a los trabajadores por cuenta propia cancelar sus deudas y empezar de cero, tanto las personales como las derivadas de su actividad profesional. Te explicamos los requisitos, el proceso y las particularidades para autónomos.
La Ley de Segunda Oportunidad y los autónomos
La Ley 25/2015, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social, permite a las personas físicas — incluidos los autónomos — acceder al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), es decir, a la cancelación judicial de sus deudas.
Para los autónomos, esta ley tiene una importancia especial. Muchos trabajadores por cuenta propia responden con su patrimonio personal de las deudas de su negocio, sin la protección de la responsabilidad limitada que ofrece una sociedad. Cuando el negocio fracasa, el autónomo se encuentra con deudas que puede arrastrar durante décadas.
¿Qué tipos de autónomos pueden acogerse?
- Autónomos en activo: que siguen ejerciendo su actividad pero tienen deudas inasumibles
- Autónomos que han cesado: que han cerrado su negocio y arrastran deudas
- Autónomos económicamente dependientes (TRADE): con las mismas condiciones que cualquier autónomo
- Autónomos societarios: con particularidades derivadas de su condición de administradores
Requisitos para autónomos
Los requisitos para que un autónomo pueda acogerse a la LSO son los mismos que para cualquier persona física, con algunas particularidades:
Requisitos generales
| Requisito | Descripción |
|---|---|
| Buena fe del deudor | No haber sido condenado por delitos económicos en los 10 últimos años |
| Insolvencia actual o inminente | No poder hacer frente a las deudas con los ingresos y patrimonio actuales |
| Sin trámite previo obligatorio | Desde la reforma de la Ley 16/2022 ya no es necesario intentar un acuerdo extrajudicial de pagos: se acude directamente al juzgado |
| No haber obtenido el BEPI en 5 años | No haberse beneficiado de la LSO en los últimos 5 años |
| No haber rechazado oferta laboral adecuada | No haber rechazado una oferta de empleo en los 4 años anteriores (solo si no estás en activo como autónomo) |
Particularidades para autónomos
- Deudas mixtas: el autónomo puede tener deudas personales (hipoteca, tarjetas) y profesionales (proveedores, cotizaciones, impuestos). La LSO permite incluir ambas en el mismo procedimiento
- No es necesario cerrar el negocio: puedes mantener tu actividad como autónomo durante y después del proceso
- Deudas con Hacienda y SS: se aplican las mismas reglas que para cualquier persona física (límite de 10.000 euros por organismo para la exoneración)
¿Eres autónomo y no puedes con las deudas?
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Deudas que se pueden cancelar
La LSO permite cancelar la mayoría de las deudas del autónomo. Veamos el detalle:
Deudas exonerables (se cancelan)
- Préstamos bancarios personales y profesionales
- Tarjetas de crédito y revolving
- Deudas con proveedores y acreedores comerciales
- Deudas derivadas de avales personales
- Deudas con la Seguridad Social (hasta 10.000 €)
- Deudas con Hacienda (hasta 10.000 €)
- Deudas con empresas de suministros (luz, gas, telecomunicaciones)
Deudas no exonerables (no se cancelan)
- Deudas por alimentos (pensión alimenticia a hijos)
- Deudas derivadas de responsabilidad extracontractual por daños (indemnizaciones por accidentes, etc.)
- Deudas con Hacienda y con la Seguridad Social por encima del límite legal: se exoneran los primeros 5.000 € íntegros y el 50 % a partir de ahí, hasta un máximo de 10.000 € por organismo
- Multas penales y sanciones administrativas
Proceso de la LSO para autónomos
Desde la reforma de la Ley 16/2022, el procedimiento es más directo: ya no existe el acuerdo extrajudicial de pagos ni el mediador concursal como paso previo. Como autónomo, la solicitud se presenta en el Juzgado de lo Mercantil de tu domicilio y puedes elegir entre dos vías:
Vía 1: exoneración con liquidación
- El juez declara el concurso y examina tu situación patrimonial y tu buena fe.
- Se venden los bienes que no sean necesarios para tu actividad o que no estén protegidos.
- Las deudas exonerables que queden sin pagar se cancelan de forma definitiva.
- Si no tienes bienes, el cauce del concurso sin masa permite pedir la exoneración sin liquidar nada.
Vía 2: exoneración con plan de pagos
- Conservas tus bienes, incluidos los necesarios para seguir trabajando.
- Pagas una cantidad ajustada a tus ingresos durante el plan, con carácter general de 3 años, o 5 si no se liquida tu vivienda habitual.
- La exoneración es provisional al aprobarse el plan y definitiva al cumplirlo.
Tienes el procedimiento completo explicado en cómo funciona hoy la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué patrimonio está protegido?
No todo tu patrimonio se liquida en el proceso. Están protegidos:
- Vivienda habitual: en muchos casos puede protegerse, especialmente si su valor no cubre la deuda hipotecaria o si se negocia un plan de pagos para la hipoteca
- Bienes necesarios para tu actividad profesional: herramientas, vehículo de trabajo, equipo informático necesario para ejercer como autónomo
- Salario y ingresos mínimos: se aplica el límite del SMI inembargable
- Bienes de valor escaso: enseres domésticos, ropa, objetos personales
Ventajas específicas para autónomos
| Ventaja | Descripción |
|---|---|
| Cancelación de avales | Si avalaste personalmente deudas de tu negocio, el BEPI puede cancelar esos avales |
| Salir de ficheros de morosos | Una vez obtenido el BEPI, los bancos deben solicitar tu baja de ASNEF y otros ficheros |
| Continuar como autónomo | Puedes seguir ejerciendo tu actividad y emprender nuevos proyectos |
| Protección frente a embargos | Desde que se inicia el procedimiento, se paralizan las ejecuciones y embargos |
| Plan de pagos flexible | Para deudas no exonerables, puedes negociar un plan de hasta 5 años adaptado a tus ingresos |
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