Calculadora tarjeta revolving: cuánto has pagado de más

Una tarjeta revolving es un producto de crédito que permite aplazar los pagos mediante cuotas mensuales. A diferencia de una tarjeta de crédito convencional, la revolving genera un crédito rotativo: cada mes pagas una cuota fija, pero los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que se renueva continuamente.

Las cuotas mensuales suelen ser bajas frente al saldo, lo que provoca que una gran parte de cada cuota se destine a pagar intereses y muy poco al capital. Esto crea un efecto de deuda perpetua en el que se puede tardar años o décadas en amortizar una cantidad relativamente pequeña.

El Tribunal Supremo en STS 149/2020 (caso Wizink) y posteriormente STS 113/2024 (Cetelem) ha consolidado que un tipo de interés es usurario cuando resulta notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado a las circunstancias del caso. En la práctica, las tarjetas revolving con TAE superior al 20% tienen muchas posibilidades de ser declaradas usurarias.

El Banco de España publica trimestralmente la TAE media de los créditos al consumo, que históricamente se sitúa entre el 7% y el 9%. Cuando una tarjeta aplica una TAE que duplica o triplica esta media, los tribunales aprecian usura y declaran la nulidad del contrato.

Si el contrato se declara nulo por usurario, el consumidor recupera todos los intereses pagados. La entidad financiera debe devolver la diferencia entre lo pagado y el capital efectivamente dispuesto. Solo deberás devolver el dinero realmente gastado con la tarjeta, sin intereses.

En muchos casos también se pueden reclamar las comisiones y seguros vinculados al producto revolving que se hayan cobrado indebidamente.