Modelo de Reclamación de Tarjeta Revolving: Plantilla y Guía 2026

Antes de reclamar: información que necesitas

Para preparar tu reclamación, reúne la siguiente documentación e información:

• Contrato de la tarjeta revolving (o al menos el número de contrato)
• Extractos de la tarjeta que muestren la TAE aplicada
• Recibos o extractos bancarios de los pagos realizados
• Si es posible, el cuadro de amortización de la tarjeta
• Tus datos personales completos (nombre, DNI, dirección)
• Dirección del SAC del banco emisor

¿Qué TAE tiene tu tarjeta?

El dato más relevante para la reclamación es la TAE (Tasa Anual Equivalente) de tu tarjeta. Puedes encontrarla en:

• El contrato original de la tarjeta
• Los extractos mensuales de la tarjeta
• La app o banca online de tu entidad
• Llamando al servicio de atención telefónica del banco

Si la TAE supera el 20%, tu tarjeta tiene muchas posibilidades de ser declarada usuraria, ya que el tipo medio de referencia para tarjetas revolving ha oscilado entre el 19% y el 20% en los últimos años, y el Tribunal Supremo considera usurario un diferencial superior a 6 puntos porcentuales sobre ese tipo medio.

Modelo de reclamación extrajudicial

A continuación te ofrecemos un modelo de escrito que puedes adaptar a tu situación. Las partes en negrita entre corchetes deben ser sustituidas por tus datos concretos:

El escrito de reclamación debe contener los siguientes bloques, que te detallamos a continuación con las explicaciones de cada apartado:

Bloque 1: Encabezamiento

Identifica al remitente (tú) y al destinatario (el SAC del banco). Incluye tu nombre completo, DNI, dirección postal, teléfono de contacto y correo electrónico. Del banco, necesitas la denominación social completa y la dirección del Servicio de Atención al Cliente.

Bloque 2: Exposición de hechos

Describe de forma clara y cronológica:

• Cuándo contrataste la tarjeta (fecha aproximada si no la recuerdas exactamente)
• Qué tipo de tarjeta es y con qué entidad
• Cuál es la TAE que se te aplica
• Cuánto has pagado en total (capital dispuesto vs. total de cuotas pagadas)
• Que no recibiste información clara sobre el funcionamiento revolving y el coste real

Bloque 3: Fundamentos jurídicos

Es la parte donde expones por qué tienes derecho a reclamar. Los argumentos principales son:

1. Nulidad por usura (Ley Azcárate de 1908). La STS 149/2020 del Tribunal Supremo estableció que el interés de las tarjetas revolving debe compararse con el tipo medio específico de este producto. Si la TAE de tu tarjeta supera notablemente (más de 6 puntos porcentuales) el tipo medio publicado por el Banco de España para operaciones revolving, el contrato es nulo por usurario.

2. Nulidad por falta de transparencia. Las sentencias STS 154/2025 y STS 155/2025 abrieron una segunda vía: si el banco no te explicó de forma clara cómo funciona el crédito revolving, el efecto de la capitalización de intereses y el coste real del aplazamiento, la cláusula de intereses puede ser nula por falta de transparencia material.

3. Falta de control de incorporación. Si las condiciones generales del contrato no se incorporaron de forma legible y comprensible, la cláusula de intereses no forma parte del contrato.

Bloque 4: Peticiones

Lo que solicitas al banco:

• Declaración de nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura y/o falta de transparencia
• Devolución de todas las cantidades cobradas en concepto de intereses, comisiones y seguros, descontando únicamente el capital efectivamente dispuesto
• Intereses legales sobre las cantidades a devolver desde la fecha de cada pago
• Cancelación de la tarjeta y eliminación de cualquier deuda pendiente derivada de los intereses usurarios

Cómo presentar la reclamación

Una vez tengas el escrito preparado, debes presentarlo formalmente. Estas son las opciones ordenadas de más a menos recomendable:

1. Burofax con certificado de contenido y acuse de recibo: es la forma más segura. Queda constancia fehaciente de lo que has enviado y de cuándo lo ha recibido el banco. Puedes enviarlo desde cualquier oficina de Correos o de forma online.
2. Correo certificado con acuse de recibo: más económico que el burofax, pero no certifica el contenido del envío, solo la entrega.
3. Presentación en oficina bancaria: puedes entregar el escrito en cualquier sucursal del banco. Pide que te sellen una copia como acuse de recibo. No es la opción más recomendable porque la oficina puede demorar el traslado al SAC.
4. Formulario online del banco: algunos bancos permiten presentar reclamaciones online. Es cómodo, pero guarda capturas de pantalla como prueba del envío.

¿Qué pasa después de presentar la reclamación?

Una vez que el banco recibe tu reclamación, pueden suceder varias cosas:

Escenario 1: el banco acepta (total o parcialmente)

Algunos bancos, especialmente en casos de TAE claramente usuraria (superiores al 25-27%), ofrecen acuerdos para evitar el juicio. Antes de aceptar, verifica que el importe ofrecido se corresponde con la totalidad de los intereses pagados. Un abogado puede ayudarte a valorar si la oferta es adecuada.

Escenario 2: el banco rechaza la reclamación

Si el banco contesta negativamente, la carta de rechazo suele contener argumentos como que el interés no es usurario, que fuiste informado correctamente, o que la acción ha prescrito. Estos argumentos rara vez prosperan en juicio, dado el estado actual de la jurisprudencia.

Escenario 3: el banco no contesta

Si transcurren 2 meses sin respuesta, el silencio equivale a un rechazo y te habilita para acudir a la vía judicial.

Siguiente paso: reclamación judicial

Si la vía extrajudicial no prospera, el siguiente paso es la demanda judicial. Para ello necesitarás:

• Abogado y procurador: obligatorios para reclamaciones superiores a 2.000 euros
• Documentación completa: contrato, extractos, copia de la reclamación al SAC y su respuesta (o certificación de que no respondieron)
• Informe pericial: un cálculo detallado de los intereses pagados y la diferencia con lo que habría correspondido

La demanda se presenta ante el Juzgado de Primera Instancia de tu domicilio. La tasa de éxito en juicios de tarjetas revolving supera el 90%, y si ganas, el banco paga las costas procesales.

Direcciones del SAC de los principales emisores