Todo lo que Puedes Reclamar al Banco Santander: Guía Completa 2026
Banco Santander es una de las mayores entidades financieras de España y, tras integrar Banesto y Banco Popular (que ya había absorbido a Banco Pastor), acumula una amplia cartera de hipotecas y tarjetas con cláusulas potencialmente abusivas. En esta guía recopilamos lo que un cliente de Santander puede reclamar en 2026, tus derechos y cómo hacerlo paso a paso.
El Santander y las cláusulas abusivas
Santander es uno de los mayores bancos de España y, por su tamaño, acumula un elevado número de reclamaciones de clientes por cláusulas abusivas, comisiones y productos mal comercializados. No es que su práctica fuera necesariamente peor que la de otras entidades: más clientes y más contratos significan, estadísticamente, más conflictos.
Además, Santander ha integrado entidades cuyos productos también se reclaman:
| Entidad | Integración | Productos que suelen reclamarse |
|---|---|---|
| Banesto | 2013 | Cláusula suelo, IRPH, gastos hipotecarios |
| Banco Pastor | Adquirido por Banco Popular en 2012 | Cláusula suelo, preferentes |
| Banco Popular | 2017 | Cláusula suelo, multidivisas, tarjetas revolving |
| Santander Consumer | Filial | Tarjetas revolving y financiación al consumo |
Qué puedes reclamar al Santander en 2026
1. Cláusula suelo
Es la cláusula que impide que el tipo de interés variable de la hipoteca baje de un mínimo. Si se declara nula por abusiva, procede devolver lo cobrado de más desde el inicio del contrato, conforme a la STJUE de 21 de diciembre de 2016. Cómo reclamar cláusula suelo Santander.
2. Gastos hipotecarios
Se reclaman los gastos de notaría, registro, gestoría y tasación en la proporción que corresponda según la jurisprudencia. Hay una excepción: el impuesto de Actos Jurídicos Documentados lo paga el prestatario en las escrituras anteriores al RDL 17/2018, así que ese concepto no es reclamable. La prescripción de la acción de devolución se analiza caso por caso. Cómo reclamar gastos hipotecarios Santander.
3. IRPH
El IRPH es un índice oficial de referencia hipotecaria que Santander aplicó en parte de su cartera. La reclamación se basa en la falta de transparencia con que se comercializó, siguiendo el criterio de la STJUE de 3 de marzo de 2020 sobre este índice. Cómo reclamar IRPH Santander.
4. Tarjetas revolving
Santander Consumer comercializa tarjetas revolving. Se reclaman cuando el interés es usurario según la Ley de 23 de julio de 1908 y la STS 258/2023: más de seis puntos sobre el tipo medio publicado por el Banco de España para ese producto. Puedes ver el criterio en nuestra guía sobre TAE usuraria en tarjetas revolving.
Si el interés se declara usurario, el cliente solo debe devolver el capital prestado y se restituye lo cobrado que lo exceda. Cómo reclamar revolving Santander.
5. Comisiones bancarias
Son reclamables las comisiones por descubierto, mantenimiento no comunicado, reclamación de posiciones deudoras, transferencias no autorizadas o cualquier comisión sin servicio efectivo.
Base legal: la normativa de transparencia bancaria y las buenas prácticas que supervisa el Banco de España.
6. Productos complejos
Preferentes, obligaciones subordinadas, swaps, fondos vinculados a estructurados. Reclamables por falta de información adecuada o comercialización inadecuada al perfil del cliente.
7. Seguros vinculados a hipoteca
Al firmar hipotecas se contrataron en muchos casos seguros de vida, hogar o protección de pagos como condición del préstamo, a veces sin transparencia suficiente. Es reclamable si la contratación fue condicionada o si hubo falta de información.
Cómo empezar tu reclamación al Santander
- Identifica qué tipo de reclamación te corresponde consultando las guías específicas enlazadas
- Reúne la documentación: escrituras, contratos, extractos, recibos, facturas
- Cálculo previo: usa nuestras calculadoras para estimar el importe recuperable
- Reclamación extrajudicial: escrito al SAC del Santander, a la dirección o canal que el banco publica en su web
- Plazo del banco: un mes para responder si eres consumidor (dos meses si no lo eres)
- Vía judicial: si no hay respuesta o es insuficiente, demanda con abogado especializado
Estrategia inteligente: si tu hipoteca Santander tiene varias cláusulas abusivas (por ejemplo, IRPH + gastos + suelo), conviene valorar si reclamarlas todas en una única demanda, con la documentación completa desde el principio.
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A veces sí. Los casos con jurisprudencia más consolidada tienen más opciones de resolverse antes de llegar a juicio:
- Cláusula suelo
- Gastos hipotecarios
- Comisiones indebidas
Los productos que suelen exigir más recorrido judicial:
- IRPH
- Tarjetas revolving (depende del caso)
- Productos complejos
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Empezar ahoraCómo presentar una queja o reclamación al Banco Santander
Toda reclamación al Banco Santander debe seguir una vía concreta para que sea válida y se respeten los plazos. La estructura habitual son tres escalones: primero el Servicio de Atención al Cliente del propio banco, encargado de las reclamaciones y atención al cliente, después el Banco de España como organismo supervisor, y finalmente la vía judicial cuando no hay acuerdo.
1. Servicio de Atención al Cliente (SAC) del Banco Santander
El SAC es la primera vía obligatoria para presentar una queja al Banco Santander. La entidad dispone de un mes para responder por escrito de forma motivada si eres consumidor (15 días hábiles en servicios de pago y dos meses si no eres consumidor). Puedes presentar tu reclamación al Santander a través de estos canales:
- Por correo postal al Servicio de Atención al Cliente, a la dirección que el banco publica en su web
- Online en la propia banca digital o desde la web pública del banco
- Por correo electrónico al canal habilitado por la entidad para las reclamaciones y consultas
- Presencialmente en cualquier oficina del Banco Santander en España
2. Banco de España: cuando el SAC no responde o lo hace mal
Si el SAC no responde en plazo o su respuesta no resuelve tu reclamación al Santander, puedes elevarla al Banco de España. El informe del BdE no es vinculante para el banco, pero suele facilitar el acuerdo extrajudicial. El procedimiento se inicia online desde su sede electrónica.
3. Vía judicial: cuando no hay acuerdo
Si ni el SAC ni el Banco de España permiten recuperar lo reclamado, la vía judicial es la última opción. Una demanda contra el Banco Santander por cláusulas abusivas (suelo, gastos hipotecarios, IRPH, multidivisa) o por tarjetas revolving usurarias se interpone ante la Sección Civil del Tribunal de Instancia del partido judicial del domicilio del consumidor. Desde el 3 de abril de 2025 (LO 1/2025) hay que acreditar antes un medio adecuado de solución de controversias (MASC), y en las cláusulas de préstamos hipotecarios el art. 439.5 de la LEC exige aportar la reclamación previa extrajudicial a la entidad.
Marco normativo que ampara tu reclamación
Tu reclamación al Banco Santander no depende de la buena voluntad del banco, sino de normativa de obligado cumplimiento que regula la transparencia y la protección de la clientela. El Real Decreto Legislativo 1/2007, que aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, declara nulas las cláusulas abusivas. La normativa de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que desarrolla la Orden EHA/2899/2011 y sus modificaciones posteriores, obliga a la entidad a informar con claridad de cada gasto, comisión y tipo de interés. La Orden ECO/734/2004 regula los departamentos y servicios de atención al cliente de las entidades financieras y demás entidades de crédito. En materia de tarjetas revolving se aplica además la Ley de 23 de julio de 1908 sobre usura, y en los préstamos hipotecarios la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo. La Ley 44/2002 de medidas de reforma del sistema financiero crea los servicios de reclamaciones de los supervisores financieros: Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores y Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. A todo ello se suma la normativa de protección de datos de carácter personal que ampara tus datos frente a la entidad. Cuando reclamas invocando esta normativa de protección, no pides un favor, exiges el cumplimiento de la ley.
Cómo reclamar gastos de hipoteca al Banco Santander
La reclamación de gastos de hipoteca al Banco Santander sigue el mismo esquema. Hay que reunir la escritura del préstamo hipotecario y las facturas de notaría, registro, gestoría y tasación. Con esta documentación se presenta la reclamación al SAC y, si no hay acuerdo, se acude a la vía judicial. Santander integró en 2017 a Banco Popular, que ya había absorbido a Banco Pastor: si tu hipoteca era originalmente de Popular o Pastor, el Banco Santander es ahora el responsable de la reclamación.
El Servicio de Atención al Cliente y el Defensor del Cliente del Grupo Santander
Antes de acudir a los organismos supervisores externos, la normativa española exige que el cliente justifique haber acudido previamente al Servicio de Atención al Cliente de la entidad, o en su caso al Defensor del Cliente del Grupo Santander, y que la respuesta hubiera sido insatisfactoria o hubiera transcurrido el plazo legalmente establecido sin recibirla. Este requisito previo no es un trámite opcional: sin él, el Banco de España, la CNMV o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones inadmitirán a trámite tu reclamación.
El Grupo Santander dispone de dos instancias internas diferenciadas. El Servicio de Reclamaciones (también denominado Servicio de Atención al Cliente), que actúa como servicio de atención y defensa del cliente, atiende quejas relacionadas con operaciones y servicios bancarios ordinarios. El Defensor del Cliente actúa como segunda instancia interna con mayor autonomía respecto a la entidad, y su decisión favorable al cliente vincula al banco. Puedes dirigirte a ambos por escrito, presencialmente en cualquier oficina o mediante formulario en la web corporativa del grupo. Conserva siempre una copia sellada o el acuse de recibo de tu comunicación: ese documento acredita el inicio del cómputo de plazos.
Una vez agotada la vía interna sin resultado satisfactorio, el siguiente escalón son los supervisores públicos. El Banco de España es competente para reclamaciones sobre servicios bancarios y financieros destinados a consumidores (hipotecas, cuentas, tarjetas, comisiones). La CNMV asume las relativas a productos de inversión y valores. El servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones se ocupa de seguros y planes de pensiones comercializados por el banco. Ten en cuenta que estas vías administrativas no suspenden por sí solas los plazos de prescripción y que el supervisor no tramita reclamaciones sobre asuntos que ya están en un procedimiento judicial; aun así, su informe puede servir como elemento probatorio en un eventual procedimiento.
Si la respuesta interna ha sido desfavorable o el banco no contesta en plazo, ese momento marca el punto de partida idóneo para valorar una reclamación judicial. En productos como IRPH, multidivisas o cláusula suelo, la vía judicial suele ser la que ofrece una solución completa, dado que la resolución del Banco de España no es vinculante para la entidad. En cualquier caso, documentar cada comunicación con el Servicio de Atención al Cliente o con el Defensor del Cliente desde el primer momento es imprescindible para construir un expediente sólido.
Reclamaciones y quejas al Banco Santander: plazos, canales y qué escribir
En resumen: para reclamar al Banco Santander presenta un escrito a su Servicio de Atención al Cliente (en una oficina, desde la banca online o por correo postal a la dirección que el banco publica en su web). Si eres consumidor, el banco tiene un mes para contestarte, o 15 días hábiles si el problema es con un servicio de pago. Si no responde o solo te da la razón en parte, puedes acudir al Banco de España o al juzgado.
¿Queja o reclamación? No es lo mismo
El Banco de España distingue dos escritos. Una queja se refiere al funcionamiento del servicio: retrasos, mala atención, falta de respuesta en la oficina. Una reclamación pide algo concreto con efecto económico: que te devuelvan una comisión, los gastos de la hipoteca o los intereses de una tarjeta. Si lo que quieres es recuperar dinero, tu escrito debe ser una reclamación y terminar con una petición clara, con importe si lo conoces.
Plazos de respuesta del Santander y del Banco de España
| Situación | Plazo máximo de respuesta |
|---|---|
| Reclamación de un consumidor | 1 mes desde que la presentas |
| Servicios de pago (tarjetas, transferencias, recibos, cuentas) | 15 días hábiles |
| Cliente que no es consumidor (empresa, autónomo en su actividad) | 2 meses |
| Informe del Banco de España, si escalas | Plazo propio del procedimiento, desde que el expediente está completo; el informe no obliga al banco |
Los plazos empiezan a contar desde que presentas el escrito, así que guarda el justificante: el acuse de la banca online, la copia sellada en la oficina o el certificado de correos. Si el plazo pasa sin respuesta, ya puedes dar el siguiente paso.
Qué poner en tu reclamación al Santander
- Nombre completo, DNI y forma de contacto.
- El producto afectado: número de préstamo, de cuenta o de tarjeta.
- Qué ha pasado, en orden y con fechas.
- Qué pides exactamente: devolución de una cantidad, anulación de una cláusula, corrección de un cargo.
- Los documentos que lo acreditan (contrato, extractos, recibos) o la petición de que el banco te los facilite si no los tienes.
Para tarjetas tienes un ejemplo en nuestro modelo de reclamación de tarjeta revolving.
Santander Consumer Finance y Seguros: a quién se reclama
Muchas reclamaciones que se buscan como «Santander» no van contra el Banco Santander. Santander Consumer Finance es una entidad distinta del grupo, dedicada a la financiación al consumo (préstamos de coche, compras financiadas en comercios y tarjetas de crédito), con su propio servicio de atención al cliente. Si tu tarjeta o tu préstamo lo firmaste con ella, la reclamación va dirigida a esa entidad; te lo explicamos en reclamar la tarjeta revolving de Santander.
Con los seguros pasa algo parecido: si el problema es con la póliza, reclamas primero a la aseguradora y, si no hay respuesta satisfactoria, el supervisor es la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, no el Banco de España.
Si el Santander rechaza tu reclamación
Las respuestas negativas suelen repetir unos pocos argumentos: que la cláusula se negoció contigo, que se te informó correctamente o que ya ha pasado demasiado tiempo. Que el banco lo diga no lo convierte en cierto. Es la entidad la que tiene que probar que negoció la cláusula de forma individual y que te explicó sus consecuencias económicas, y la nulidad de una cláusula abusiva no prescribe. Si en lugar de un rechazo recibes una oferta, compárala antes de aceptarla con lo que te correspondería, intereses legales incluidos. Con la respuesta del SAC (o con su silencio) puedes reclamar ante el Banco de España o pasar a la vía judicial. Si dudas entre el SAC y el Defensor del Cliente, lo aclaramos en qué es el Defensor del Cliente del banco.
Tus derechos como cliente y cómo redactar el escrito de reclamación
Si buscas reclamaciones banco santander, conviene empezar por tus derechos. Como usuario de servicios financieros tienes derecho a recibir información clara sobre las condiciones del producto, a que se te entregue copia de lo que firmas y a que el banco atienda tu queja por escrito. Cuando la entidad incumple esas obligaciones, la ley te ofrece varias acciones: desde el escrito al SAC hasta la demanda por los daños y perjuicios causados.
Contenido del escrito: hechos, motivos y solicitud
El contenido del escrito importa más que su extensión. Expón los hechos con fechas, identifica a los titulares del contrato (si hay cotitulares, deben constar todos), explica los motivos concretos de la reclamación y cierra con la solicitud. Si presenta el escrito otra persona en tu nombre, adjunta la acreditación de su representación. Acompaña fotocopia del DNI y de los documentos en que te basas, y firma el escrito: sin firma ni identificación, el SAC puede pedirte que lo subsanes antes de tramitarlo.
Situaciones habituales: depósitos, inversiones y vinculaciones
Además de hipotecas y tarjetas, llegan reclamaciones por depósitos y cuentas de ahorro con comisiones no pactadas, por productos de inversión en bolsa contratados sin evaluar el perfil de riesgos del cliente y por vinculaciones impuestas al firmar un préstamo, como seguros o planes de pensiones. El abuso suele estar en el cambio unilateral de condiciones, en la falta de información sobre los riesgos o en un incumplimiento del contrato. Si el banco ha cobrado de más o ha causado daños, la reclamación puede incluir su indemnización. En un préstamo para la vivienda habitual estas cuestiones tienen además una protección reforzada por la normativa de consumidores.
Proceso, justicia y ayuda profesional
El proceso es gradual: escrito al SAC, reclamación ante el Banco de España o el supervisor competente y, si no hay acuerdo, demanda. Cuando el asunto llega a la justicia, la competencia corresponde a la Sección Civil del Tribunal de Instancia del domicilio del consumidor. Las primeras fases puedes presentarlas tú; las asociaciones de consumidores, como la OCU, orientan a sus usuarios, y un despacho especializado aporta asesoramiento y experiencia para valorar los motivos, ordenar la prueba y asumir la representación en juicio. En Reclama Legal nuestros expertos en derecho bancario estudian tu documentación y te indican qué acciones tienen recorrido, en remoto y para toda España.
Cómo contactar con la atención al cliente del Santander y con el Banco de España
Para hablar con la atención al cliente de Santander puedes usar los canales que el banco publica en su web y en su aplicación: teléfono, banca online y oficina. Comprueba allí el teléfono y el correo electrónico vigentes, porque pueden cambiar. Una llamada sirve para una incidencia, pero una reclamación formal debe quedar siempre por escrito.
Quejas, denuncias y canal de denuncias
Muchos clientes buscan «denunciar» al banco. En el lenguaje cotidiano suele significar presentar una queja o reclamación, que es lo que tramitan el SAC y el Banco de España. La denuncia penal es otra cosa y solo procede si hay indicios de delito. El canal de denuncias de una entidad suele ser un canal interno para comunicar infracciones normativas o éticas, y no sustituye a la reclamación de un cliente. Si el problema es una tarjeta, por ejemplo con cargos que no reconoces, comunícalo cuanto antes al banco y pide su bloqueo.
¿Cuánto tarda el Banco de España en contestar una reclamación?
El Banco de España no responde de inmediato: la tramitación empieza cuando el expediente está completo, es decir, cuando has acreditado que reclamaste antes al banco y este no contestó o lo hizo mal. Consulta en su sede electrónica el plazo vigente. Para ponerte en contacto con el Banco de España puedes usar esa sede electrónica o los registros admitidos por la Ley 39/2015. Su informe no obliga al banco, pero puede ser útil como prueba.
Qué banco acumula más quejas
Cada año el Banco de España publica una memoria de reclamaciones con datos por entidad. Es la fuente fiable para comparar bancos, mejor que los listados de terceros.
Preguntas frecuentes
¿Qué puedo reclamar al Banco Santander?
Principalmente cláusula suelo, gastos hipotecarios, IRPH, tarjetas revolving y comisiones bancarias indebidas. También productos de entidades que el Santander absorbió, como Banesto o Banco Popular.
¿Cómo reclamo al Santander paso a paso?
Primero una reclamación escrita al Servicio de Atención al Cliente del banco; si la rechaza o no responde, puedes acudir al Defensor del Cliente y al Banco de España, y finalmente a la vía judicial.
¿El Santander llega a acuerdos extrajudiciales?
En algunos casos ofrece acuerdos. Ante cualquier duda, antes de aceptar conviene comprobar que el importe ofrecido cubre todo lo que te corresponde, intereses incluidos.
¿Puedo reclamar al Santander si ya cancelé la hipoteca o la tarjeta?
Sí. La nulidad de las cláusulas abusivas es imprescriptible, por lo que puedes reclamar aunque el producto esté cancelado.
¿Qué documentación necesito para reclamar al Santander?
La escritura o el contrato del producto y los justificantes de lo cobrado. Si no los conservas, puedes solicitarlos al propio banco, al notario o al Registro.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar al Banco Santander?
Depende del producto. La acción para declarar nula una cláusula abusiva no prescribe, pero la devolución de lo cobrado está sujeta a plazos de prescripción cuyo cómputo depende del caso y de la jurisprudencia más reciente. Por eso conviene revisar tu contrato cuanto antes, también en tarjetas revolving.
¿Cuál es el teléfono de atención al cliente del Banco Santander?
El banco publica sus teléfonos de atención en su web y en su aplicación; consulta allí el vigente. Para una reclamación formal, no obstante, conviene dejar constancia por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente (correo, formulario u oficina), porque solo la comunicación escrita acredita el inicio del cómputo del plazo de respuesta (un mes si eres consumidor).
¿Cómo se hace una reclamación a un banco y qué debe contener el escrito?
Debe recoger tus datos y los del contrato, los hechos con fechas, los motivos de la reclamación, la solicitud concreta y los documentos que la acreditan, con tu firma. Guarda el justificante de presentación.
¿Cuánto tarda el Banco de España en contestar una reclamación?
Depende del procedimiento y se cuenta desde que el expediente está completo, tras haber reclamado antes al banco. Su informe no obliga a la entidad.
¿Es lo mismo denunciar al Santander que reclamar?
No. Lo habitual es presentar una queja o reclamación ante el SAC y, después, ante el Banco de España. La denuncia penal solo procede si hay indicios de delito.
¿Empezamos por tu caso?
Cuéntanos tu situación. En menos de 24h un abogado del despacho revisa el caso, te confirma viabilidad y cuantifica el importe reclamable.
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