Los microcréditos y minicréditos rápidos (Vivus, Cashper, Creditea, MoneyMan, Bondora) han proliferado en España en la última década con tipos de interés que superan con creces los umbrales de usura. En esta guía te explicamos cómo se diferencian del revolving clásico y por qué puedes reclamarlos.
Qué es un microcrédito o minicrédito
Un minicrédito es un préstamo personal de cuantía baja (100-1.500 €) y duración muy corta (7-30 días) concedido online por entidades no bancarias. Se caracterizan por:
- Concesión rápida (a veces en minutos).
- Sin evaluación crediticia rigurosa.
- TAEs muy elevadas (1.000%-4.000% TAE equivalente anual en préstamos muy cortos).
- Renovación automática si no se devuelve en plazo.
Diferencias con el revolving clásico
| Aspecto | Minicrédito | Revolving |
|---|---|---|
| Cuantía | 100-1.500 € | 500-10.000 € |
| Duración | 7-30 días | Indefinida |
| Medio de pago | Transferencia | Tarjeta |
| TAE típica | 1.000-4.000% | 19-29% |
| Renovación | Sí, con nuevo coste | Sí, automática |
| Refinanciación del saldo | No | Sí |
Cuándo un minicrédito ES revolving
Algunos minicréditos se comercializan en modalidad de línea de crédito abierta. El cliente tiene un límite concedido del que puede disponer cuando quiera, y el saldo dispuesto se refinancia mes a mes. Esto es revolving puro pero con la etiqueta de «minicrédito». Proveedores como Creditea Flexible o Cofidis Créditos Rápidos operan así.
Marco legal: por qué un microcrédito puede ser usurario
Aunque un minicrédito se comercialice como un simple préstamo personal, su coste real lo sitúa de lleno en el terreno de la usura. La vía para anularlo es la Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908, conocida como Ley Azcárate:
- Art. 1 Ley Azcárate: es nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».
- STS 149/2020: el «interés normal del dinero» se compara con el tipo medio de la categoría del producto que publica el Banco de España. Como no existe una estadística oficial específica de microcréditos, los tribunales los comparan con el tipo medio del crédito al consumo (en torno al 8% TAE en 2024).
- Frente a ese referente, una TAE de cientos o miles por cien es usuraria de forma casi automática: numerosas audiencias provinciales han anulado microcréditos con TAE del 1.000%, 3.000% o superior.
- Art. 3 Ley Azcárate (efecto): la nulidad es total. El prestatario solo está obligado a devolver el capital efectivamente recibido, y la entidad debe reintegrarle todo lo pagado de más (intereses, comisiones y gastos de renovación).
Entidades más reclamadas
- Vivus (4Finance): minicréditos de 50-900 € con TAEs altísimas.
- Cashper (Novum Bank): minicréditos rápidos hasta 750 €.
- Creditea (4Finance): línea de crédito revolving.
- MoneyMan: préstamos rápidos de 100-3.000 €.
- Bondora: préstamos P2P con TAE alta.
- QuéBueno, Zaplo, Pepe Dinero: microcréditos rápidos.
Cómo reclamar un minicrédito usurario
La vía es la misma que en una tarjeta revolving: acción de nulidad por usura al amparo de la Ley Azcárate. Los pasos:
- Recopilación de contrato y extractos.
- Cálculo del exceso pagado sobre el capital dispuesto.
- Reclamación extrajudicial al SAC.
- Demanda judicial.
- Sentencia y devolución íntegra con intereses legales.
¿Has usado Vivus, Cashper, Creditea o similares?
Analizamos gratis tus contratos y extractos. Recupera lo pagado de más.
