El pasivo típico de la persona física insolvente combina préstamos personales bancarios + tarjetas revolving + microcréditos. La estrategia óptima no siempre es ir directo a LSO: revisar la nulidad de productos abusivos antes (o en paralelo) puede reducir drásticamente la deuda y, a veces, evitar el concurso.
Diagnóstico previo: ¿LSO o nulidad?
Antes de instar la LSO, el análisis debe responder a 3 preguntas:
- ¿Hay productos manifiestamente abusivos? Revolving con TAE > 22%, microcréditos con interés desproporcionado, comisiones repetidas sin servicio.
- ¿La nulidad cubriría el desequilibrio? A veces sí, sin necesidad de concurso.
- ¿Hay deudas no reclamables (préstamo personal estándar, hipoteca, AEAT)? En ese caso, LSO sigue siendo necesaria.
Tabla de productos típicos y vía adecuada
| Producto | TAE típica | Acción recomendada |
|---|---|---|
| Tarjeta revolving | 22-30% | Demanda nulidad por usura |
| Microcrédito online | 800-3.000% TAE | Demanda nulidad por usura |
| Préstamo personal banco | 5-12% | Inclusión en LSO |
| Tarjeta crédito sin revolving | 9-18% | Inclusión en LSO |
| Préstamo coche/consumo financiera | 7-14% | Inclusión en LSO o renegociación |
| Hipoteca | 1-4% (variable) | Mantener cuota o LSO con plan |
| Avales firmados | — | Inclusión en LSO |
Estrategia combinada: dos pasos, máxima eficacia
- Paso 1 — Nulidad de productos abusivos: demanda civil contra revolving y microcréditos. Recuperación de cantidades pagadas + cancelación de saldo.
- Paso 2 — LSO si subsiste insolvencia: cuando la nulidad no cubre todo el pasivo, el resto se exonera vía concurso.
Beneficio: en lugar de tramitar concurso por 50.000 €, puedes acabar tramitando concurso por 18.000 € tras nulidad de revolving. Procedimiento más rápido y posibilidad mayor de exoneración inmediata.
Buena fe procesal en pasivo combinado
Cuando hay préstamos personales recientes coincidiendo con tarjetas y microcréditos, el administrador concursal valora:
- Cronología de las firmas (préstamo para tapar tarjeta, microcrédito para cubrir préstamo).
- Capacidad económica al firmar cada producto (test de solvencia del banco).
- Destino económico de los fondos (gastos vitales vs. consumo no esencial).
- Refinanciaciones internas del banco (rollover de productos).
Cuándo la nulidad por sí sola basta
- Pasivo total bajo (10.000-15.000 €) compuesto en su mayoría por revolving y microcréditos.
- Recuperación esperada del 30-60% del importe pagado.
- Capacidad económica para el resto sin entrar en LSO.
- Bienes no embargables o mínimo embargo.
Cuándo LSO es imprescindible
- Pasivo superior a 30.000-40.000 € con productos no impugnables.
- Hipoteca con cuota inasumible y vivienda sobre garantizada.
- Deudas con AEAT/SS por encima de los topes.
- Avales personales por sociedades cerradas.
- Salario embargado al máximo legal.
¿Tienes deudas múltiples y no sabes qué vía elegir?
Análisis sin coste de tu pasivo: identificamos qué productos son nulos (recuperables) y qué pasivo necesita LSO. Estrategia combinada óptima.
Plazos y ahorro económico estimado
| Vía | Plazo | Resultado típico |
|---|---|---|
| Solo nulidad revolving | 10-14 meses | Cancelación deuda + recuperación cantidades |
| Solo LSO | 9-18 meses | Exoneración pasivo |
| Nulidad + LSO secuencial | 18-30 meses total | Recuperación + exoneración resto |
| Nulidad + LSO paralela | 12-18 meses | Maximización beneficio combinado |
Errores a evitar en estrategia combinada
- Instar LSO sin valorar previamente la nulidad de productos abusivos.
- Demorar la LSO confiando en que solo con la nulidad se resolverá todo.
- Firmar refinanciaciones del banco que «blanqueen» el revolving original (puede impedir la nulidad posterior).
- Dejar caducar la acción de nulidad esperando a la LSO.
- No documentar todos los movimientos del año previo a la LSO.
Combinación con otros procedimientos
- Reclamación gastos hipoteca: recuperación adicional si tienes hipoteca con cláusula gastos.
- Cláusula suelo: recuperación de cuotas excesivas pagadas.
- IRPH: nulidad y recálculo de cuotas.
- Comisiones bancarias: reclamación de comisiones abusivas.
Todo ello reduce el pasivo y refuerza la posición del consumidor antes y durante la LSO.
Preguntas frecuentes
¿Conviene reclamar la nulidad del revolving antes de la LSO?
¿Y si tengo varios productos abusivos a la vez?
¿La LSO obliga a reclamar antes los productos abusivos?
¿Cómo encajan las refinanciaciones masivas anteriores a la LSO?
¿La sentencia de nulidad afecta a la LSO en curso?
