¿CaixaBank devuelve los gastos de la hipoteca? Casos, plazos y documentos
Si firmaste la hipoteca de tu vivienda con CaixaBank, con La Caixa o con Bankia (hoy integrada en CaixaBank) antes de junio de 2019, es posible que la cláusula de gastos de constitución fuese abusiva y que tengas derecho a recuperar parte de lo pagado. Te explicamos cuándo accede el banco, cuándo se niega, cuánto tarda el procedimiento y qué papeles necesitas, para que cualquier persona afectada pueda valorar su opción con calma.
¿Por qué CaixaBank puede tener que devolver los gastos de la hipoteca?
Las hipotecas de CaixaBank y de La Caixa, la antigua caja de ahorros que CaixaBank absorbió, incluían en muchos contratos una cláusula estándar que imponía al prestatario el pago de todos los gastos de constitución del préstamo hipotecario: notaría, Registro de la Propiedad, gestoría, tasación y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Lo mismo ocurre con las hipotecas de Bankia, que desde su fusión con CaixaBank responde de las operaciones de la entidad absorbida, y con las de las cajas que antes se integraron en Bankia, como Caja Madrid o Bancaja.
Las sentencias del Tribunal Supremo de 2019 declararon abusiva esa imposición para el consumidor y fijaron un reparto de gastos. Si buscas qué se puede pedir y con qué apoyo, puedes ver cómo funciona la vía de reclamar gastos hipotecarios CaixaBank con un despacho; aquí te contamos la parte informativa: qué suele responder el banco y qué esperar.
Reparto de gastos según las sentencias del Tribunal Supremo
| Concepto | Quién debía pagar | Lo que se imponía al cliente | Reclamable |
|---|---|---|---|
| Notaría | 50% banco / 50% cliente | 100% cliente | 50% |
| Registro | 100% banco | 100% cliente | 100% |
| Gestoría | 100% banco | 100% cliente | 100% |
| Tasación | 100% banco | 100% cliente | 100% (escrituras anteriores a la Ley 5/2019) |
Para saber si puedes recuperar gastos de la constitución de la hipoteca, la respuesta depende de tu contrato y de lo que diga el artículo de la escritura que impone los gastos al prestatario, y de que el contrato esté a tu nombre. Los fondos que se reclaman son las cantidades que pagaste de más por estos conceptos (gastos de constitución, gastos de gestoría, registro, notaría y tasación), nunca una cifra fija igual para todos: depende de lo que figure en tus facturas. Dos matices importantes: el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados lo paga el prestatario en las escrituras anteriores al Real Decreto-ley 17/2018, así que no es reclamable, y la comisión de apertura no se debe dar por reclamable sin más, porque depende de cada contrato.
En la práctica, el porcentaje de cada factura que corresponde a la entidad financiera sigue esa tabla: la mitad de la notaría y el total del registro, la gestoría y la tasación. La provisión de fondos que se entregaba a la gestoría el día de la firma ayuda a separar esos gastos derivados de la formalización: su liquidación muestra qué parte fue a notaría, registro y gastos administrativos de gestoría, y qué parte al impuesto, que no se reclama. Es dinero pagado por la parte prestataria que se puede justificar aunque falte alguna factura.
¿Qué gastos de la hipoteca devuelve CaixaBank y cuándo se niega?
Cuando se reclama a CaixaBank los gastos de la hipoteca, la respuesta del banco puede ser de varios tipos. Estas son las situaciones que pueden darse:
- Acepta el reparto del Supremo: reconoce notaría al 50 %, y registro, gestoría y tasación al 100 %, con los intereses legales correspondientes desde el pago de cada gasto.
- Contraoferta parcial: ofrece devolver solo algunos conceptos, por ejemplo la gestoría y el registro, y deja fuera el resto. Aceptar sin comparar con lo que corresponde por ley puede cerrar el asunto por menos de lo debido, y ese es el principal riesgo de contestar sin ayuda.
- Rechazo: alega que tu contrato no contenía la cláusula, que la cláusula fue negociada, que la acción ha prescrito o que ya se te devolvió algo. Cada argumento se contrasta con tu escritura.
También conviene saber qué no devuelve nadie por esta vía: el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados en escrituras anteriores al Real Decreto-ley 17/2018 queda fuera de la reclamación. Una buena revisión del contrato evita reclamar conceptos que el banco rechazará con razón.
Incluye las hipotecas de La Caixa y Bankia. Si tu hipoteca se firmó con La Caixa, la reclamación se dirige a CaixaBank como entidad sucesora. En las hipotecas de Bankia, la reclamación también se presenta ante CaixaBank, que absorbió a Bankia y responde hoy de sus operaciones. Reclamas a CaixaBank, no a la caja ni al banco antiguos.
¿Tienes hipoteca con CaixaBank?
Estudiamos tu escritura para ver qué conceptos son reclamables en tu caso concreto.
Analizar mi caso¿Cómo hacer que CaixaBank te devuelva el dinero? Paso a paso
Paso 1: Reclamación previa al banco, también online
Para reclamar a CaixaBank, el primer paso es una reclamación previa. Puedes presentarla de varias formas:
- En oficina: presentando un escrito en cualquier sucursal de CaixaBank y pidiendo copia sellada
- Por correo postal: dirigido al Servicio de Atención al Cliente de CaixaBank, con acuse de recibo
- Presentar la reclamación online a CaixaBank: mediante el apartado de reclamaciones de su web, conservando el justificante de envío
Esta reclamación previa tiene valor legal: en los préstamos hipotecarios con consumidores, el artículo 439.5 de la Ley de Enjuiciamiento Civil impide admitir la demanda si no se acompaña documento que justifique que se reclamó antes al banco, requisito vigente desde el 3 de abril de 2025 con la Ley Orgánica 1/2025. Redactar bien el escrito, con un modelo de reclamación claro y los conceptos exactos, evita que el banco conteste con una plantilla genérica.
Paso 2: Respuesta del banco y resolución
Si CaixaBank acepta, firma una propuesta de devolución; si ofrece menos de lo que corresponde, o no responde, queda abierta la vía judicial. Antes de aceptar cualquier propuesta conviene hacer una revisión profesional del cálculo y de si incluye los intereses. Si CaixaBank devuelve el dinero por esta vía, comprueba que el pago incluya los adelantos que hiciste de tu bolsillo (notaría, registro, gestoría y tasación) y que no quede nada a cargo del cliente por error. La gestión de este trámite por medios electrónicos o por escrito no cambia lo que puedes exigir.
Paso 3: Vía judicial
Si el banco rechaza o se queda corto, el procedimiento judicial se tramita ante la Sección Civil del Tribunal de Instancia del partido judicial de tu domicilio como consumidor. En el juicio:
- Los tribunales aplican la doctrina del Tribunal Supremo y se apoyan en las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre cláusulas abusivas
- La sentencia del tribunal puede condenar al banco a devolver los gastos con los intereses legales desde la fecha de pago de cada uno
- La decisión sobre las costas depende de la sentencia y de cada caso; no se puede dar por segura
¿Cuánto tarda CaixaBank en devolver los gastos de la hipoteca?
No hay un plazo fijo, y ningún despacho serio debería prometerlo. El tiempo depende de dos fases:
- Fase extrajudicial: desde que presentas la reclamación hasta que CaixaBank contesta. Si hay acuerdo, el pago puede llegar sin juicio; si no, esta fase termina con el rechazo o con una oferta que no te convence.
- Fase judicial: si hay demanda, el tiempo depende de la carga del tribunal y de si el banco se opone. Cuando existe sentencia favorable, aún queda la ejecución para cobrar.
La tramitación de una reclamación de gastos hipotecarios suele medirse en meses, no en semanas, y varía según la entidad y el juzgado. En la fase previa, la presentación del escrito y la notificación al banco marcan el inicio, y un requerimiento bien documentado ayuda a acreditar la fecha de reclamación. Si el asunto pasa a proceso judicial, la inscripción de la hipoteca en el Registro y la fecha de firma del crédito se revisan junto con las facturas. Por tratarse de un contrato de consumo, la ley protege al cliente, pero los letrados que lleven el caso deben explicar los plazos reales y los límites de cada opción.
Cada paso del procedimiento tiene sus propios tiempos y el resultado no está asegurado de antemano: cualquier valoración sirve solo tras estudiar tu escritura y tus facturas.
Documentación para reclamar a CaixaBank
Estos son los papeles que más ayudan a acreditar el contrato y lo que pagaste. Revisa también las condiciones del préstamo: la cláusula que cargaba los gastos al cliente suele estar en el apartado de gastos de la escritura de hipoteca, junto al importe del préstamo y la fecha de firma, que es la información con la que se calcula lo reclamable.
- Escritura de préstamo hipotecario (original o copia)
- Liquidación de la provisión de fondos de la gestoría
- Factura de notaría
- Factura del Registro de la Propiedad
- Factura de gastos de gestoría
- Factura o recibo de tasación
- DNI del titular de la hipoteca
- Extracto bancario que acredite el pago de los gastos (si no tienes facturas)
Si no dispones de alguna factura, puedes solicitarla a la notaría (que conserva copia de lo cobrado) o al Registro de la Propiedad. CaixaBank también debe darte la documentación de tu contrato si la pides por escrito. Si no sabes qué se pagó con cargo a tu cuenta, el extracto del día de la firma suele aclararlo. Si tienes los justificantes en ficheros digitales (PDF o fotos), guárdalos todos juntos, con el nombre de cada documento claro. Cuantos más ficheros y justificantes reúnas, más rápido será el estudio del caso.
¿Y si la hipoteca está cancelada o subrogada?
La cancelación de la hipoteca, incluida la liquidación anticipada del préstamo, no impide reclamar. Lo que importa es que se pagaron gastos por una cláusula con abuso hacia el consumidor, y se acredita con la escritura y los justificantes. Si tu préstamo se subrogó, es decir, otro banco asumió la deuda, hay que identificar contra qué entidad se dirige cada reclamación según qué contrato impuso los gastos. Es una duda frecuente y conviene revisarla con la escritura delante.
Qué pasa tras la resolución: sentencia, intereses y cobro
Cuando la resolución del juzgado es favorable, la sentencia del tribunal declara nula la cláusula que cargaba los gastos de constitución al cliente y condena a la entidad a devolver las cantidades que le correspondía asumir, junto con los intereses legales correspondientes. Es el mismo criterio que aplican las sentencias del Tribunal Supremo de 2019 y, para la tasación, la sentencia 35/2021 del Pleno. Si CaixaBank no paga voluntariamente, hay que ejecutar la sentencia, y ese cobro puede añadir tiempo.
No se trata de una indemnización por daños, sino de la devolución de lo que se pagó sin deber hacerlo. Si la reclamación llega a juicio, el resultado depende de tu contrato y de las pruebas: ninguna persona afectada debería dar por hecho el desenlace antes de revisar su caso.
Dudas frecuentes sobre si CaixaBank devuelve los gastos
¿Se pueden reclamar los gastos de hipoteca? Sí, cuando la cláusula que los imponía al cliente era abusiva. El derecho a reclamar nace del contrato firmado con el consumidor, y se concreta en notaría (50 %), registro, gestoría y, en escrituras anteriores a la Ley 5/2019, tasación (100 %). Esto no es una regla universal: depende de cada vivienda y de cada escritura. Detrás está el principio de que una cláusula abusiva no vincula al consumidor (art. 6.1 de la Directiva 93/13/CEE), que es lo que da importancia a revisar bien el contrato.
¿Qué bancos devuelven los gastos de la hipoteca? Las sentencias del Tribunal Supremo se aplican a cualquier entidad que impusiera la cláusula, no solo a CaixaBank. En la práctica, cada banco responde según su criterio, por lo que es importante reclamar con el nombre de la entidad correcta, sobre todo si hubo absorciones.
¿Cuánto tarda el banco en devolver los gastos de la hipoteca? No hay un plazo cerrado: depende de si hay acuerdo en la fase extrajudicial o de si el procedimiento llega a juicio. Hablar de horas o de días sería engañoso.
¿CaixaBank devuelve gastos hipoteca sin ir a juicio? A veces, en la fase de reclamación previa; depende del contrato, de la documentación y de la postura de la entidad. Para solicitar la devolución, el proceso de reclamación empieza con un escrito al Servicio de Atención al Cliente con la fecha de la escritura, las facturas y el cálculo de las cantidades, y se piden también los intereses devengados desde cada pago.
¿Reclamar puede meterme en ficheros de morosos como ASNEF? No. Reclamar los gastos no crea ninguna deuda con el banco, así que no es motivo de inclusión en ficheros de morosos. Si tienes cuotas pendientes, siguen su curso con independencia de la reclamación.
¿Qué riesgo tiene reclamar? El principal riesgo es aceptar una oferta menor a lo debido o reclamar conceptos no reclamables, como el impuesto de Actos Jurídicos Documentados en escrituras anteriores al Real Decreto-ley 17/2018. Por eso conviene estudiar el contrato y la deuda pendiente, si la hay, antes de actuar.
¿Quién puede ayudar con la gestión? Un equipo de profesionales especializado en derecho bancario puede preparar el modelo de reclamación, calcular los intereses y llevar el procedimiento, de forma remota, sin necesidad de acudir a una oficina. Cualquier empresa o despacho debería explicarte primero el paso siguiente y el riesgo de cada opción.
Plazos: ¿todavía estoy a tiempo de reclamar a CaixaBank?
La cláusula abusiva es nula y esa acción no caduca, pero la devolución del dinero sí está sujeta a prescripción, y los tribunales han ido precisando desde cuándo se cuenta el plazo. Por eso no conviene dar nada por perdido ni dejarlo para más adelante: un estudio del caso permite saber si tu situación concreta está dentro de plazo.
Las sentencias del Tribunal Supremo sobre gastos hipotecarios, desde las de enero de 2019, y las posteriores resoluciones de los tribunales europeos y españoles sobre prescripción pueden afectar a tu fecha de firma, a la fecha de pago de los gastos y a cuándo tuviste conocimiento de la abusividad.
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