En España han coexistido tres tipos de IRPH: Cajas, Bancos y Entidades. Aunque el criterio jurídico para reclamar es el mismo (falta de transparencia), las diferencias históricas entre ellos pueden afectar al cálculo del sobrecoste y a la estrategia procesal.
Los tres tipos de IRPH
| Índice | Periodo | Quién lo publicaba | Estado actual |
|---|---|---|---|
| IRPH Cajas | 1994-2013 | Cajas de ahorros | Suprimido (cambiado por IRPH Entidades) |
| IRPH Bancos | 1994-2013 | Bancos | Suprimido (cambiado por IRPH Entidades) |
| IRPH Entidades | 2000-actual | Conjunto de bancos, cajas y cooperativas | Vigente |
IRPH Cajas
Era un promedio de los tipos aplicados por las cajas de ahorros en hipotecas a más de 3 años. Históricamente el más alto de los tres IRPH. Se suprimió en noviembre de 2013 por la Ley 14/2013, siendo sustituido obligatoriamente por IRPH Entidades en las hipotecas que lo usaban.
IRPH Bancos
Misma metodología pero sobre tipos aplicados por los bancos. También suprimido en 2013 y sustituido por IRPH Entidades. Era ligeramente inferior al IRPH Cajas.
IRPH Entidades
Es el único que sigue vigente. Se calcula con el conjunto de todas las entidades (bancos, cajas cuando existían y cooperativas). Es el más representativo y estadísticamente menor que los dos anteriores, pero sigue siendo superior al Euríbor en la mayoría de periodos.
Qué IRPH tiene tu hipoteca
Para identificarlo, busca en tu escritura las siguientes palabras clave:
- «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por el conjunto de entidades de crédito» → IRPH Entidades.
- «…concedidos por las cajas de ahorros» → IRPH Cajas.
- «…concedidos por los bancos» → IRPH Bancos.
Estrategia de reclamación
La demanda se plantea igual en los tres casos: nulidad por falta de transparencia. Pero hay dos particularidades:
- En IRPH Cajas o Bancos hubo un cambio contractual en 2013 (sustitución por IRPH Entidades) que en muchos casos se hizo sin la transparencia debida. Es un argumento adicional de nulidad.
- Si la hipoteca estuvo vigente en ambos periodos, el cálculo del sobrecoste se hace por tramos: primero el IRPH Cajas o Bancos vs Euríbor, luego el IRPH Entidades vs Euríbor.
Revisa qué IRPH tiene tu hipoteca
Envíanos tu escritura. Te decimos el tipo exacto y el sobrecoste estimado.