Las hipotecas multidivisa de Banco Popular y Bankinter son las dos grandes referencias del mercado español. Tras la STS 608/2017 y la doctrina TJUE, miles de procedimientos se han resuelto a favor del consumidor. Si tienes (o tuviste) una de estas hipotecas, hay vía clara para reclamar.
Banco Popular: hoy Banco Santander
Banco Popular fue uno de los principales comercializadores de hipotecas en yenes y francos suizos. Tras su resolución en junio de 2017, fue adquirido por Banco Santander por 1 €. Esto significa:
- Santander es sucesor universal y asume todas las responsabilidades civiles del Popular.
- Las demandas se dirigen contra Banco Santander (como sucesor de Popular).
- El reconocimiento de la nulidad y la restitución se hace a cargo del patrimonio actual de Santander.
- Las pólizas de seguros vinculadas siguen vigentes con sus efectos.
Bankinter: el comercializador más activo
Bankinter creó un producto específico denominado «Hipoteca Multidivisa Bankinter» con características propias:
- Permitía cambiar la divisa de referencia durante la vida del préstamo (yen, franco, libra, dólar).
- Comercialización a través de su red comercial y plataforma online.
- Marketing centrado en «ahorro de intereses» y «diversificación monetaria».
- Test MIFID en muchos casos (la multidivisa es producto MIFID).
- Volumen estimado: miles de hipotecas activas a partir de 2006.
Estado procesal y política de cada banco
| Banco | Política habitual | Sentencias adversas |
|---|---|---|
| Santander (sucesor Popular) | Defiende inicialmente, allana en muchos casos antes de juicio | Cientos en AAPP |
| Bankinter | Defensa firme en primera instancia, allanamiento frecuente en apelación | Miles en AAPP |
Argumentos típicos del banco y cómo rebatirlos
| Argumento del banco | Respuesta jurídica |
|---|---|
| «El cliente firmó un test MIFID» | El test debe ser auténtico. Tests prefabricados o respondidos por el comercial no acreditan transparencia material. |
| «El cliente conocía el riesgo de tipo de cambio» | El conocimiento debe ser del riesgo cuantitativo concreto, no genérico. STS 608/2017. |
| «La cláusula es clara y comprensible» | La transparencia material va más allá de la formal. Doctrina STJUE Andriciuc. |
| «El cliente se benefició mientras el cambio era favorable» | El beneficio puntual no convalida la falta de transparencia inicial. |
| «Hubo refinanciaciones posteriores» | Las refinanciaciones no purgan la nulidad de la cláusula original. |
Documentación específica Popular y Bankinter
- Escritura del préstamo (clave: cláusula multidivisa concreta).
- FIPER y oferta vinculante de la época.
- Test MIFID con firma del cliente y fecha verificable.
- Folletos publicitarios o presentaciones del producto.
- Histórico de liquidaciones y cuadros de amortización.
- Comunicaciones del banco recomendando o desaconsejando cambios de divisa (típico en Bankinter).
- Refinanciaciones posteriores si las hubo.
Procedimiento contra cada banco
- Reclamación SAC: Santander (Boadilla) o Bankinter (Tres Cantos, Madrid).
- 15 días hábiles para respuesta.
- Demanda civil en Juzgado de Primera Instancia del domicilio del consumidor.
- Allanamiento posible en fases avanzadas para evitar costas.
- Sentencia de nulidad parcial con reconversión a euros.
- Devolución del sobrecoste con intereses legales.
¿Tu hipoteca multidivisa es de Banco Popular o Bankinter?
Análisis sin coste y estrategia procesal específica para cada entidad. Doctrina favorable consolidada en ambos casos.
Particularidades del producto Bankinter «multidivisa»
El producto específico de Bankinter incluía la opción de cambiar la divisa de referencia. Esto añade complejidad y suele jugar a favor del consumidor:
- El cliente podía elegir periódicamente cambiar de yen a franco, dólar o libra.
- Cada cambio generaba comisiones y costes ocultos.
- La complejidad del producto refuerza la falta de transparencia material.
- Bankinter promovía cambios de divisa que beneficiaban a la entidad y perjudicaban al cliente.
Plazo de prescripción
Imprescriptible para la nulidad. 5 años para la devolución desde sentencia firme, con criterios STJUE C-561/21.
Errores frecuentes con estos bancos
- Asumir que la sucesión Popular-Santander cierra la posibilidad de reclamar.
- Aceptar transacciones extrajudiciales con quitas mínimas.
- No solicitar la documentación completa del Test MIFID.
- Confundir el producto Bankinter con un swap puro (son distintos).
