Cláusula Suelo BBVA: Cómo Reclamar y Cuánto Recuperar

Las cláusulas suelo en las hipotecas de BBVA

BBVA, como entidad propia, incluyó cláusulas suelo en una proporción significativa de sus préstamos hipotecarios a tipo variable contratados entre 2004 y 2013. Las características variaban según el período y la oficina, pero los patrones más habituales eran:

Un aspecto relevante de las cláusulas suelo de BBVA es que en muchos contratos aparecían redactadas junto con una cláusula techo que fijaba un tipo máximo del 12% al 15%. Esta presentación conjunta creaba una falsa apariencia de reciprocidad y equilibrio, cuando en la práctica el techo nunca se activaría y el suelo operaba desde el primer momento en que el Euríbor bajó.

Las entidades absorbidas por BBVA: Unnim y CatalunyaCaixa

La responsabilidad de BBVA en materia de cláusulas suelo se amplió considerablemente con la absorción de dos grandes entidades financieras catalanas, que a su vez habían integrado múltiples cajas de ahorros.

Unnim Banc

Unnim Banc fue el resultado de la fusión en 2010 de tres cajas de ahorros catalanas: Caixa Sabadell, Caixa Terrassa y Caixa Manlleu. Tras intervenir el FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria), Unnim fue adjudicada a BBVA en marzo de 2012.

Las hipotecas de estas tres cajas eran particularmente propensas a contener cláusulas suelo con tipos elevados. Caixa Terrassa, por ejemplo, era conocida por aplicar suelos entre el 3% y el 4% en buena parte de su cartera hipotecaria. Los hipotecados de cualquiera de estas tres cajas pueden reclamar directamente a BBVA.

CatalunyaCaixa (Catalunya Banc)

CatalunyaCaixa surgió de la fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa. Tras su nacionalización y posterior subasta, fue adjudicada a BBVA en 2015.

Caixa Catalunya fue una de las entidades españolas con mayor volumen de cláusulas suelo, tanto por el número de hipotecas afectadas como por los tipos de suelo aplicados. Los hipotecados de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa tienen derecho a reclamar a BBVA la totalidad de las cantidades cobradas de más por la cláusula suelo.

Cuánto puedes recuperar: estimaciones por capital hipotecario

El cálculo del sobrepago por cláusula suelo depende de tres variables: el tipo de suelo, el capital pendiente de amortizar en cada periodo y la diferencia entre el suelo y el Euríbor real. Las siguientes estimaciones se basan en hipotecas tipo contratadas en 2007-2008, con revisión semestral del tipo de interés.

A estas cantidades hay que sumar los intereses legales devengados desde cada cuota pagada de más. En hipotecas antiguas (contratadas antes de 2008), los intereses legales acumulados pueden representar entre un 15% y un 25% adicional sobre el sobrepago principal.

¿Cómo verificar si tu hipoteca de BBVA tiene cláusula suelo?

Si contrataste tu hipoteca con BBVA, Unnim, CatalunyaCaixa o cualquiera de las cajas de ahorros que acabaron integradas en estos grupos, sigue estos pasos para verificar si tu escritura contiene una cláusula suelo:

• Revisa la escritura hipotecaria. Busca en el apartado de condiciones financieras cualquier referencia a «tipo mínimo», «suelo» o «tipo de interés mínimo de referencia». La cláusula puede aparecer como: «En ningún caso el tipo de interés aplicable será inferior al X% nominal anual».
• Comprueba los recibos hipotecarios. Si durante un periodo prolongado (especialmente entre 2009 y 2016, cuando el Euríbor cayó drásticamente) tu cuota apenas varió o no bajó en absoluto, es un indicio muy fuerte de que tu hipoteca tenía cláusula suelo activa.
• Solicita información a BBVA. Si no localizas la escritura, puedes pedir a BBVA que te confirme por escrito si tu préstamo hipotecario contenía una cláusula de tipo mínimo. La entidad está obligada a facilitarte esta información.
• Consulta el Registro de la Propiedad. La inscripción registral de la hipoteca incluye las condiciones financieras principales, entre ellas la cláusula suelo si existía. Una nota simple registral (coste de unos 10-15 euros) te permitirá comprobarlo.

Proceso de reclamación contra BBVA

El procedimiento para reclamar la cláusula suelo a BBVA sigue las mismas fases que para cualquier otra entidad, pero con algunos matices propios de esta entidad.

Fase 1: Recopilación de documentación

Antes de iniciar la reclamación, necesitas reunir la siguiente documentación:

• Copia de la escritura de préstamo hipotecario (la cláusula suelo suele estar en las condiciones financieras, normalmente en el apartado relativo al tipo de interés variable)
• Cuadro de amortización real con los tipos de interés aplicados en cada periodo de revisión
• Certificado del banco indicando las cantidades pagadas en concepto de intereses desde el inicio del préstamo
• Cualquier comunicación previa con el banco sobre la cláusula suelo (si la hubiera)

Si no dispones de la escritura, puedes obtener una copia en el Registro de la Propiedad o solicitarla a la notaría. El cuadro de amortización real debe solicitarlo a BBVA por escrito, y la entidad está obligada a facilitarlo en un plazo de 15 días hábiles.

Fase 2: Reclamación extrajudicial

Debes presentar una reclamación formal ante BBVA solicitando la nulidad de la cláusula suelo y la devolución de las cantidades cobradas de más con sus intereses legales. BBVA dispone de un plazo de 3 meses para responder.

BBVA ha seguido diferentes estrategias según el periodo. En 2017-2018, ofrecía acuerdos extrajudiciales con cantidades que en muchos casos representaban solo el 50%-70% de lo que correspondía judicialmente. En los últimos años, la entidad ha sido más reacia a ofrecer acuerdos, lo que en la práctica acelera el paso a la vía judicial.

Fase 3: Demanda judicial

Si la reclamación extrajudicial no prospera o la oferta es insuficiente, se interpone demanda ante el Juzgado de Primera Instancia del domicilio del consumidor. El procedimiento dura entre 6 y 12 meses en primera instancia.

La demanda solicita la nulidad de la cláusula suelo por falta de transparencia, la devolución de las cantidades cobradas de más desde el inicio del contrato (efectos retroactivos conforme a la STJUE de 21 de diciembre de 2016) y la condena en costas a BBVA.

Jurisprudencia específica sobre BBVA y sus entidades absorbidas

Existen numerosas sentencias que han condenado a BBVA por las cláusulas suelo de sus propias hipotecas y de las entidades absorbidas. La doctrina judicial está plenamente consolidada y la tasa de éxito supera el 95% en los casos que llegan a sentencia.

Sentencias relevantes

• BBVA (hipotecas propias): Las Audiencias Provinciales de toda España han condenado reiteradamente a BBVA por falta de transparencia en la inclusión de cláusulas suelo. La entidad no proporcionaba simulaciones, no destacaba la cláusula de forma individual y la presentaba junto a un techo ilusorio.
• Unnim/Caixa Terrassa: Los tribunales catalanes han sido especialmente prolíficos en sentencias contra BBVA como sucesor de Unnim, declarando la nulidad de cláusulas suelo del 3,5% y 4% que estas cajas imponían de forma generalizada.
• CatalunyaCaixa/Caixa Catalunya: La Audiencia Provincial de Barcelona ha dictado decenas de sentencias condenando a BBVA por las cláusulas suelo heredadas de Caixa Catalunya, reconociendo importes de devolución que en algunos casos superan los 30.000 euros.

Efectos fiscales de la devolución: lo que debes saber

La devolución de cantidades por cláusula suelo tiene implicaciones fiscales que conviene conocer antes de recibir el pago de BBVA.

Las cantidades devueltas por el sobrepago de la cláusula suelo no se consideran ganancia patrimonial y, por tanto, no tributan directamente en el IRPF. Sin embargo, si en ejercicios anteriores te acogiste a la deducción por inversión en vivienda habitual (vigente hasta 2012), deberás regularizar las deducciones correspondientes a los intereses que ahora se te devuelven.

En la práctica, esta regularización supone devolver a Hacienda la parte de la deducción que se aplicó sobre intereses que resultaron ser indebidos. El importe de esta regularización suele ser sensiblemente inferior a la cantidad recuperada del banco, por lo que el resultado neto sigue siendo muy favorable para el consumidor.

Los intereses legales que acompañan a la devolución del sobrepago sí constituyen una ganancia patrimonial sujeta al IRPF. Deben declararse en el ejercicio fiscal en que se perciben, dentro de la base imponible del ahorro.

La cláusula suelo de BBVA y la novación del préstamo

Un supuesto frecuente en las hipotecas de BBVA es que, en algún momento durante la vigencia del préstamo, la entidad ofreció una novación (modificación) de las condiciones hipotecarias. Estas novaciones a veces incluían la eliminación formal de la cláusula suelo a cambio de otras condiciones (aumento del diferencial, contratación de productos vinculados, etc.).

La cuestión jurídica es si la novación extingue el derecho a reclamar las cantidades pagadas de más antes de la modificación. La jurisprudencia ha establecido que:

• La novación que elimina la cláusula suelo no impide reclamar las cantidades cobradas de más durante el período anterior a la novación
• Si la novación se realizó sin informar al consumidor de que la cláusula suelo era nula y de que tenía derecho a reclamar su devolución, la renuncia implícita que pueda derivarse de la novación es ineficaz
• Las condiciones adicionales impuestas a cambio de eliminar el suelo (aumento de diferencial, productos vinculados) pueden ser también impugnadas como abusivas si no se negociaron individualmente

Si tu hipoteca de BBVA fue novada para eliminar la cláusula suelo, merece la pena analizar las circunstancias de la novación para determinar si puedes reclamar tanto las cantidades anteriores como las condiciones impuestas a cambio.

¿Qué hacer si ya firmaste un acuerdo con BBVA?

Si entre 2017 y 2020 aceptaste un acuerdo extrajudicial con BBVA por la cláusula suelo, no necesariamente has perdido tu derecho a reclamar. Muchos de estos acuerdos contenían defectos que pueden dar lugar a su impugnación:

• BBVA no informó al consumidor del importe real que podría recuperar por vía judicial, lo que vicia el consentimiento prestado
• La renuncia de acciones incluida en el acuerdo tenía una redacción ambigua o no fue explicada adecuadamente
• El acuerdo incluía la novación de otras condiciones del préstamo (como la renuncia a reclamar otros gastos) sin que el consumidor fuera consciente de ello
• La diferencia entre lo ofrecido en el acuerdo y lo que correspondía era desproporcionada

Si firmaste un acuerdo y la cantidad que recibiste fue significativamente inferior a las estimaciones de la tabla anterior, merece la pena que un profesional revise las condiciones del acuerdo y valore la viabilidad de una reclamación complementaria.

Costas procesales: ¿quién paga el juicio contra BBVA?

Una preocupación habitual entre los reclamantes es quién asume los gastos del procedimiento judicial. La Ley de Enjuiciamiento Civil establece que, en los juicios declarativos ordinarios, las costas se imponen a la parte cuyas pretensiones hayan sido totalmente rechazadas (principio de vencimiento objetivo, art. 394 LEC).

En la práctica, dado que la tasa de éxito en las demandas por cláusula suelo supera el 95%, la imposición de costas a BBVA es lo más habitual. Esto significa que el banco paga los honorarios de tu abogado y de tu procurador, dentro de los límites establecidos por el colegio profesional. El consumidor no tiene que adelantar estos gastos si trabaja con profesionales que operan vinculados al resultado.

Si BBVA recurre en apelación y pierde (lo más frecuente), las costas de la apelación también se imponen al banco. Solo en los casos excepcionales en que el tribunal aprecie serias dudas de hecho o de derecho puede no imponer las costas, pero esto es muy infrecuente en materia de cláusula suelo dada la doctrina consolidada.

Preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo de BBVA