El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo de interés que se ha aplicado a cientos de miles de hipotecas en España como alternativa al Euríbor. El problema: el IRPH ha sido históricamente más alto que el Euríbor, lo que ha supuesto un sobrecoste de miles de euros para muchos hipotecados. Los tribunales europeos y españoles llevan años analizando si su inclusión en las hipotecas fue transparente, y las sentencias más recientes abren la puerta a nuevas reclamaciones.
Si firmaste una hipoteca referenciada al IRPH, es posible que hayas pagado varios miles de euros más de lo que habrías pagado con una hipoteca referenciada al Euríbor. Esa diferencia se explica en buena parte por un índice que incluye en su cálculo los propios diferenciales y comisiones de las entidades.
En esta guía te explicamos qué es exactamente el IRPH, por qué ha perjudicado a muchos consumidores, qué dicen el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y el Tribunal Supremo, y cómo puedes reclamar la devolución de lo pagado de más. Saber si tu IRPH hipoteca supera el control de transparencia es la clave para determinar si la cláusula puede anularse.
¿Qué es el IRPH y cómo se calcula?
El índice IRPH es un índice oficial de referencia para préstamos hipotecarios publicado por el Banco de España. A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí, el IRPH se calcula como la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades de crédito para la adquisición de vivienda libre. Incluye, por tanto, los diferenciales y comisiones que los bancos aplican a sus clientes.
Dicho de otro modo: mientras el Euríbor mide el coste del dinero en el mercado interbancario (sin márgenes comerciales), el IRPH refleja lo que los bancos cobran de media a sus clientes. Es un índice que se alimenta de sus propios precios, una circunstancia sobre la que los tribunales se han pronunciado en distintas ocasiones.
IRPH Entidades vs IRPH Cajas vs IRPH CECA
Históricamente existían tres variantes del IRPH:
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IRPH Entidades: media de los tipos aplicados por bancos y cajas. Es el único que sigue vigente y publicándose.
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IRPH Cajas: media solo de las cajas de ahorros. Dejó de publicarse en noviembre de 2013 tras la reestructuración del sector.
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IRPH CECA: índice de la Confederación Española de Cajas de Ahorros. También desaparecido en 2013.
Cuando el IRPH Cajas y el IRPH CECA dejaron de publicarse, las hipotecas referenciadas a estos índices debían sustituirse. El problema es que muchos bancos las convirtieron al IRPH Entidades, que también solía ser más caro que el Euríbor, sin ofrecer al cliente la opción de cambiar a Euríbor.
¿Cuánto más caro es el IRPH respecto al Euríbor?
La diferencia ha sido, durante la mayor parte del tiempo, sustancial. Estos son datos históricos del IRPH Entidades y del Euríbor a 12 meses publicados por el Banco de España:
| Periodo | IRPH Entidades | Euríbor 12 meses | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Enero 2015 | 1,849% | 0,298% | +1,55 puntos |
| Enero 2018 | 1,779% | -0,189% | +1,97 puntos |
| Enero 2020 | 1,777% | -0,253% | +2,03 puntos |
| Enero 2022 | 1,399% | -0,477% | +1,88 puntos |
| Enero 2024 | 2,517% | 3,609% | -1,09 puntos |
Como muestra la tabla, durante las fuertes subidas de tipos de 2023-2024 el Euríbor llegó puntualmente a superar al IRPH. Sin embargo, a lo largo de la vida de una hipoteca el IRPH ha tendido a situarse entre uno y dos puntos porcentuales por encima del Euríbor, lo que en un préstamo a largo plazo puede traducirse en un sobrecoste de varios miles de euros.
Diversos análisis de asociaciones de consumidores estiman que ese sobrecoste acumulado puede ascender a decenas de miles de euros en muchas hipotecas, cifras que justifican valorar una reclamación con un cálculo personalizado.
¿Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH?
Comprobarlo es sencillo. Busca en tu escritura de préstamo hipotecario la cláusula de intereses (suele estar en las primeras páginas). Aparecerá algo como «tipo de interés variable referenciado al IRPH Entidades», «IRPH Cajas» o «IRPH CECA». Si no tienes la escritura a mano, puedes consultarlo en:
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El recibo de tu cuota hipotecaria mensual, donde suele indicarse el índice aplicado.
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Tu banca online, en la sección de detalle del préstamo hipotecario.
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Solicitando una nota simple en el Registro de la Propiedad.
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Pidiendo copia de la escritura al notario que la formalizó.
IRPH hipoteca: dónde aparece en tu escritura
En una IRPH hipoteca, el índice de referencia figura en la cláusula de intereses de la escritura, normalmente identificado como «IRPH Entidades», «IRPH Cajas» o «IRPH CECA». Revisar ese apartado es la forma más fiable de confirmar qué índice se aplicó a tu préstamo hipotecario y de valorar si conviene reclamar.
¿Por qué se puede reclamar el IRPH?
La reclamación del IRPH se basa en la posible falta de transparencia en su comercialización. Para superar el control de transparencia, el banco debía informar al consumidor de las características del índice y de sus consecuencias económicas. En muchos casos, los tribunales han apreciado que esa información no se facilitó adecuadamente.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en su sentencia de 3 de marzo de 2020 (asunto C-125/18), estableció que los tribunales españoles deben examinar caso por caso si la inclusión del IRPH en el contrato hipotecario fue transparente. Si no lo fue, la cláusula puede someterse al control de abusividad previsto en la normativa de protección al consumidor y, en su caso, ser declarada nula.
¿Qué dice el Tribunal Supremo sobre el IRPH?
El Tribunal Supremo español ha mantenido una posición que ha ido evolucionando. En 2017 dictó la sentencia STS 669/2017, de 14 de diciembre, que consideraba el IRPH un índice oficial. La sentencia del TJUE de 2020 obligó a los tribunales españoles a aplicar el control de transparencia, doctrina que el propio TJUE ha reiterado en pronunciamientos posteriores.
Desde entonces, distintas audiencias provinciales han dictado sentencias favorables a los consumidores. La clave suele estar en acreditar que el banco no proporcionó información comparativa con otros índices ni explicó las consecuencias económicas de elegir el IRPH.
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¿Cuánto puedo recuperar reclamando el IRPH?
La cantidad depende del importe de la hipoteca, los años transcurridos y la diferencia entre el IRPH aplicado y el índice que se habría utilizado con información transparente. A modo de orientación (son estimaciones que requieren un cálculo individualizado):
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Hipoteca de 120.000 € firmada en 2005: sobrecoste estimado de varios miles de euros.
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Hipoteca de 180.000 € firmada en 2008: sobrecoste estimado de decenas de miles de euros.
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Hipoteca de 250.000 € firmada en 2010: sobrecoste estimado de decenas de miles de euros.
El cálculo exacto requiere un peritaje financiero que compare cuota por cuota lo pagado con IRPH frente a lo que se habría pagado con el índice de referencia alternativo. Nuestros abogados especialistas en IRPH realizan este cálculo como parte del análisis de viabilidad del caso.
¿Ha prescrito mi reclamación por IRPH?
La prescripción de las reclamaciones por IRPH es uno de los puntos más debatidos en la jurisprudencia actual. Una posición extendida en los tribunales es que el plazo para solicitar la devolución de cantidades no empieza a contar hasta que existe una resolución firme que declare la nulidad; el propio TJUE se ha pronunciado sobre cómo deben computarse estos plazos en materia de cláusulas abusivas. En cualquier caso, el cómputo concreto depende de cada supuesto, por lo que conviene analizarlo cuanto antes.
Además, cada mes que pasa sin reclamar es un mes más de posibles sobrecostes. Los procesos judiciales de este tipo pueden tardar entre 12 y 24 meses en resolverse.
Preguntas frecuentes sobre el IRPH
¿Qué es el IRPH en una hipoteca?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo de interés oficial que se usa como referencia para calcular la cuota de algunas hipotecas variables. A diferencia del Euríbor, incluye los márgenes comerciales de los bancos, por lo que históricamente ha tendido a ser más caro.
¿Cuántas personas están afectadas por el IRPH en España?
Se estima que en torno a un millón de hipotecas en España están o han estado referenciadas al IRPH, aunque las cifras varían según la fuente. El volumen total de sobrecostes discutido en los tribunales es muy elevado.
¿Puedo cambiar mi hipoteca de IRPH a Euríbor?
Puedes solicitar a tu entidad una novación (cambio de condiciones) para pasar de IRPH a Euríbor, pero el banco no está obligado a aceptar. La vía judicial puede ser más efectiva: si el juez declara nula la cláusula IRPH por falta de transparencia, las consecuencias las determina el tribunal conforme a la doctrina del TJUE, y puede reconocerse la devolución de lo pagado de más.
¿Puedo reclamar el IRPH si ya cancelé la hipoteca?
Haber cancelado la hipoteca no impide, por sí solo, reclamar el sobrecoste por IRPH. Cada caso debe analizarse de forma individual, especialmente en cuanto al cómputo de plazos, pero es posible solicitar la devolución de la diferencia pagada de más.
¿Qué necesito para reclamar el IRPH?
Necesitas la escritura de préstamo hipotecario (o el contrato) donde conste el IRPH como índice de referencia. Si no la tienes, se puede obtener en el notario o en el Registro de la Propiedad. Tu abogado se encargará del resto.
