Una de las primeras preguntas al plantearse reclamar es cuánto dinero se puede recuperar. La respuesta depende del uso de la tarjeta, la TAE aplicada y los años durante los que estuvo activa. En esta guía te explicamos la fórmula de cálculo y te damos ejemplos reales de devoluciones.
La fórmula básica: pagado menos dispuesto
Cuando se declara usura, el contrato es nulo. El artículo 3 de la Ley Azcárate establece que el prestatario solo está obligado a devolver el capital recibido. Por tanto:
Cantidad recuperable = Total pagado al banco − Capital dispuesto
El total pagado incluye: cuotas mensuales, intereses, comisiones de todo tipo, primas de seguros vinculados.
El capital dispuesto es: la suma del dinero real que usaste (compras + retiradas de efectivo − devoluciones).
Ejemplos reales de devoluciones
| Tipo de tarjeta | Uso | TAE | Años | Recuperado |
|---|---|---|---|---|
| WiZink | Uso medio familiar | 26,82% | 6 | 7.800 € |
| Cofidis | Uso intensivo | 24,50% | 8 | 11.400 € |
| Cetelem | Saldo mantenido | 22,90% | 10 | 15.200 € |
| Carrefour Pass | Compras + efectivo | 22,42% | 7 | 6.300 € |
| CaixaBank (LIC) | Uso empresarial | 21,80% | 12 | 18.700 € |
| MediaMarkt | Financiación aparatos | 22,30% | 5 | 3.900 € |
Factores que aumentan la cantidad recuperable
- TAE muy alta (por encima del 25%).
- Tarjeta activa durante muchos años.
- Seguros de pagos vinculados que también se anulan.
- Comisiones por disposición de efectivo frecuentes.
- Comisiones por reclamación de impagados.
- Saldo mantenido durante mucho tiempo (bola de nieve de intereses).
Intereses legales adicionales
Además de la diferencia entre pagado y dispuesto, el banco debe abonar los intereses legales desde cada pago indebido. El tipo legal ronda el 3-4% anual y, acumulado sobre muchos años, puede añadir entre un 15% y un 25% al importe base.
Ejemplo detallado de cálculo
Caso real: Tarjeta WiZink con TAE 26,82%, activa 2014-2022.
- Total pagado al banco: 14.850 €
- Capital dispuesto: 7.200 €
- Diferencia recuperable: 7.650 €
- Intereses legales acumulados: +1.200 €
- Total devuelto: 8.850 €
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