La comisión por descubierto bancario es una de las que mayor litigiosidad genera por su aplicación automática y, en muchos casos, desproporcionada. Conocer los requisitos de licitud permite reclamar cantidades importantes cuando el banco los incumple.
Qué es la comisión por descubierto
Cuando una cuenta corriente queda en negativo por un cargo superior al saldo disponible, el banco puede:
- Rechazar la operación y no permitir el descubierto.
- Asumir el pago y conceder un descubierto tácito.
La comisión por descubierto se cobra en el segundo caso, supuestamente como contraprestación por la concesión automática del crédito instantáneo.
Requisitos para que sea lícita
Para que la comisión por descubierto no sea abusiva debe cumplir:
- Estar pactada expresamente en el contrato con importe y condiciones concretas.
- Cobrar solo una vez por cada descubierto, no repetirse en días sucesivos.
- Responder a un servicio efectivo de concesión del crédito.
- Ser proporcionada al importe y duración del descubierto.
- No acumularse con comisión de posiciones deudoras por los mismos hechos.
Cuándo es abusiva
- Cuando el banco la aplica sin pacto expreso.
- Cuando se cobra de forma reiterada por un mismo saldo negativo prolongado.
- Cuando se acumula con la comisión por posiciones deudoras o reclamación.
- Cuando su importe es desproporcionado al descubierto real (por ejemplo, 35 € por un descubierto de 20 €).
- Cuando se aplica aunque el cliente haya regularizado el saldo en el mismo día.
Marco normativo de referencia
| Norma | Aportación |
|---|---|
| Ley 16/2011 contratos de crédito al consumo | Información y límites sobre descubiertos |
| Orden EHA/2899/2011 | Transparencia bancaria |
| Circular Banco de España 5/2012 | Obligaciones informativas y TAE |
| TRLGDCU | Control de abusividad |
Cómo reclamar la comisión por descubierto
- Solicita al banco un histórico de comisiones aplicadas en tu cuenta los últimos 5-10 años.
- Identifica los descubiertos y las comisiones por cada uno.
- Verifica duplicidades con la comisión por posiciones deudoras.
- Presenta reclamación al SAC con cuantificación concreta.
- Escala al Banco de España si no hay acuerdo.
- Demanda civil para obtener nulidad y restitución con intereses.
Si tu banco te cobra por descubiertos, revisa tu cuenta
Los descubiertos recurrentes generan comisiones acumulables. Calculamos lo que puedes reclamar de los últimos años.
Diferencia entre descubierto y posiciones deudoras
| Concepto | Descubierto | Posiciones deudoras |
|---|---|---|
| Hecho que la genera | Cuenta en negativo | Impago de cuota o recibo |
| Servicio supuesto | Concesión del saldo | Gestión de recobro |
| Frecuencia típica | Una por descubierto | Una por reclamación |
| Importe habitual | 1-4 % del descubierto | 25-40 € fijos |
| Acumulable con la otra | No debería | No debería |
Cuando ambas comisiones se cobran simultáneamente por un mismo hecho, la duplicidad refuerza el carácter abusivo y la probabilidad de éxito en la reclamación.
