Cómo Reclamar el IRPH Paso a Paso: Guía Completa 2026
Reclamar el IRPH de tu hipoteca es un proceso que, bien ejecutado, puede permitirte recuperar entre 15.000 y 40.000 euros dependiendo del capital y plazo de tu préstamo. En esta guía te explicamos cada paso del proceso, desde la preparación de la documentación hasta la ejecución de la sentencia, para que sepas exactamente qué esperar.
Antes de empezar: ¿tu hipoteca tiene IRPH?
El primer paso es confirmar que tu hipoteca está efectivamente referenciada al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y no al Euríbor. Puedes comprobarlo en:
- La escritura de hipoteca: busca la cláusula de tipo de interés variable. Debe mencionar «IRPH», «IRPH Entidades» o «IRPH Cajas»
- Los recibos de las cuotas: algunos bancos detallan el índice de referencia aplicado
- El cuadro de amortización: solicítalo a tu banco. El tipo de referencia aparece claramente indicado
- La nota simple del Registro de la Propiedad: contiene las condiciones financieras de la hipoteca inscrita
Paso 1: Recopilar la documentación
Una reclamación bien fundamentada empieza con una buena documentación. Necesitas reunir:
- Escritura de constitución de hipoteca: es el documento principal. Si no la tienes, puedes solicitar una copia en la notaría donde se firmó o en el Registro de la Propiedad.
- Cuadro de amortización completo: solicítalo a tu banco. Debe mostrar el tipo de interés aplicado en cada periodo de revisión.
- Recibos de las cuotas: al menos los últimos 5 años. Si no los tienes, el extracto bancario de la cuenta donde se domicilió la hipoteca sirve como prueba.
- Información precontractual: si conservas el folleto informativo, la oferta vinculante (FIPER/FIPRE) o cualquier documento que el banco te entregó antes de firmar.
- Comparativa IRPH vs. Euríbor: un informe pericial que calcule la diferencia entre lo que has pagado con IRPH y lo que habrías pagado con Euríbor. Tu abogado se encargará de prepararlo.
Paso 2: Reclamación extrajudicial al banco
Antes de acudir a los tribunales, es obligatorio (o al menos recomendable) intentar resolver el asunto directamente con el banco:
Cómo presentar la reclamación
Debes enviar un escrito formal al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de tu banco. El escrito debe incluir:
- Tus datos identificativos y el número de préstamo hipotecario
- La solicitud de nulidad de la cláusula IRPH por falta de transparencia
- La petición de sustitución del IRPH por el Euríbor desde la firma
- La reclamación de devolución de las cantidades pagadas de más
- Referencia a la jurisprudencia aplicable (STJUE C-125/18, SSTS 1590/2025 y 1591/2025, STS 161/2026)
Es recomendable enviar la reclamación por burofax con certificado de contenido para tener prueba fehaciente del envío y su contenido.
Plazos de respuesta del banco
El banco tiene 2 meses para responder a la reclamación ante el SAC. Si no responde en ese plazo, o si la respuesta no te satisface, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España (aunque este paso no es obligatorio para presentar demanda) o directamente a la vía judicial.
¿Necesitas ayuda con la reclamación?
Nuestros abogados preparan tu reclamación y se encargan de todo el proceso.
Paso 3: Demanda judicial
Si el banco rechaza tu reclamación o no responde, el siguiente paso es interponer una demanda judicial. Este es el paso donde necesitas abogado y procurador.
¿Qué se pide en la demanda?
La demanda de IRPH suele solicitar:
- Declaración de nulidad de la cláusula que incorpora el IRPH por falta de transparencia
- Sustitución del IRPH por el Euríbor más el diferencial pactado, desde la fecha de firma de la hipoteca
- Condena al banco a devolver las cantidades cobradas de más, con los intereses legales correspondientes
- Recalculo de las cuotas futuras utilizando el Euríbor como índice de referencia
- Condena en costas al banco
¿Ante qué juzgado se presenta?
La demanda se presenta ante el Juzgado de Primera Instancia del domicilio del consumidor. Esto es una ventaja para el hipotecado, ya que puede litigar en su propio partido judicial sin desplazarse.
¿Cuánto dura el juicio?
Los plazos varían según el juzgado, pero como referencia:
| Fase | Plazo estimado |
|---|---|
| Admisión de la demanda | 1 – 2 meses |
| Contestación del banco | 20 días hábiles |
| Audiencia previa | 2 – 4 meses |
| Juicio (si se celebra) | 1 – 3 meses más |
| Sentencia | 20 días hábiles desde el juicio |
| Total estimado | 8 – 18 meses |
Paso 4: Sentencia y ejecución
Si la sentencia es favorable (lo que ocurre en la mayoría de casos tras las últimas sentencias del TS y del TJUE), se produce lo siguiente:
- El banco tiene 20 días hábiles para recurrir en apelación ante la Audiencia Provincial
- Si no recurre, la sentencia es firme y se procede a la ejecución
- El banco debe recalcular todas las cuotas desde la firma de la hipoteca, sustituyendo el IRPH por el Euríbor
- La diferencia entre lo pagado y lo que debiste pagar se te devuelve con intereses legales
- Las cuotas futuras se calculan con Euríbor, lo que reduce tu cuota mensual
¿Cuánto puedes recuperar? Ejemplos reales
| Capital hipoteca | Plazo | Diferencial | Recuperación estimada |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 20 años | +0,25% | 10.000 – 18.000 € |
| 150.000 € | 25 años | +0,50% | 18.000 – 30.000 € |
| 200.000 € | 30 años | +0,25% | 22.000 – 38.000 € |
| 250.000 € | 25 años | +0,50% | 28.000 – 45.000 € |
Errores a evitar al reclamar el IRPH
- No reclamar al SAC antes de demandar: aunque no siempre es obligatorio, presentar primero la reclamación extrajudicial refuerza tu posición procesal
- Reclamar sin informe pericial: el cálculo de la diferencia IRPH vs. Euríbor debe ser preciso y estar respaldado por un informe técnico
- Aceptar la primera oferta del banco: algunos bancos ofrecen acuerdos muy inferiores al importe real. No aceptes sin consultarlo con tu abogado
- Esperar indefinidamente: aunque los plazos protegen al consumidor, cada día que pasa es un día más pagando con IRPH en lugar de Euríbor
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