Entender los intereses de una tarjeta revolving es clave para saber si estás pagando de más o si el contrato es usurario. En esta guía te explicamos qué es la TAE, cómo se calcula el interés mes a mes y por qué el mecanismo revolving hace que los intereses se acumulen más rápido de lo que imaginas.
TIN vs TAE: qué significan
- TIN (Tipo de Interés Nominal): el interés puro aplicado al capital pendiente. Ej: 21%.
- TAE (Tasa Anual Equivalente): el coste real del crédito, incluyendo TIN + comisiones + periodo de liquidación. Ej: 26,82%.
La TAE es la cifra relevante para evaluar si la tarjeta es usuraria. La compararemos con el tipo medio de revolving del Banco de España del año de contratación.
Cómo se calculan los intereses mes a mes
En una tarjeta revolving, cada mes:
- Se calcula el saldo medio diario del mes.
- Se aplica el TIN mensual (TIN anual / 12) sobre ese saldo.
- Se añaden las comisiones del periodo.
- Se descuenta la cuota pagada.
- La diferencia (capital + intereses pendientes) se suma al saldo del mes siguiente.
El efecto bola de nieve
Ejemplo: Saldo pendiente 3.000 €, TAE 25%, cuota mensual fija de 60 €.
- Intereses mensuales: ~62 €
- Cuota pagada: 60 €
- Amortización real: ¡negativa! El saldo crece a 3.002 €.
A ese ritmo, la deuda nunca baja. Es el mecanismo que hace que clientes sigan pagando durante 10 o 15 años sin que la deuda se reduzca.
Cómo detectar si tus intereses son usurarios
- Revisa la TAE en el contrato o en los extractos.
- Consulta el tipo medio de revolving del Banco de España del año de firma.
- Si tu TAE supera en 6 puntos porcentuales ese tipo medio, es muy probable que sea usuraria.
- Revisa también comisiones: de apertura, de mantenimiento, por disposición en efectivo, por reclamación de impagados.
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Para no hacer a mano la liquidación mes a mes (que es compleja), en Reclama Legal tenemos una calculadora de revolving que te da una estimación del exceso pagado en segundos.
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