Cómo Saber Si Tu Hipoteca Tiene IRPH: 5 Formas de Comprobarlo

¿Qué es el IRPH y por qué importa saberlo?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es uno de los índices oficiales que el Banco de España utiliza para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables. A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí, el IRPH refleja el tipo medio al que los bancos conceden hipotecas a sus clientes. Eso significa que el IRPH ya incluye el margen de beneficio del banco.

El resultado: el IRPH ha sido históricamente entre 1 y 2 puntos porcentuales más alto que el Euríbor. Si además tu hipoteca tiene un diferencial sobre el IRPH (por ejemplo, IRPH + 0,25%), estás pagando un doble margen.

Para entender en profundidad este índice, puedes leer nuestra guía sobre qué es el IRPH en tu hipoteca.

Forma 1: Revisa la escritura de tu hipoteca (Cláusula 3)

La escritura pública de tu hipoteca es el documento más fiable. Se firmó ante notario y está inscrita en el Registro de la Propiedad. Si conservas tu copia, busca la cláusula de tipo de interés variable, que suele estar en la cláusula 3, la cláusula 3ª bis o la cláusula financiera tercera.

En esa cláusula aparecerá:

• El índice de referencia: Euríbor, IRPH, CECA u otro.
• El diferencial: el porcentaje que se suma al índice (ejemplo: +0,50%).
• La periodicidad de revisión: cada 6 meses o cada 12 meses.
• El índice sustitutivo: qué índice se aplica si el principal desaparece.

¿No encuentras tu escritura?

Si no conservas la copia de la escritura, puedes obtenerla de tres formas:

1. Notaría: acude a la notaría donde se firmó y solicita una copia simple. El coste suele ser de 30 a 60 euros.
2. Registro de la Propiedad: solicita una nota simple de tu finca, que incluirá un resumen de las condiciones hipotecarias. El coste online es de unos 9 euros.
3. Tu banco: solicita un certificado de las condiciones de tu hipoteca. Es gratuito.

Forma 2: Consulta tu recibo mensual de hipoteca

El recibo mensual de tu hipoteca (que puedes encontrar en tu banca online o en los extractos bancarios) contiene información sobre el tipo de interés que se te está aplicando. Busca estos datos:

• Índice de referencia aplicado: debería indicar Euríbor, IRPH u otro nombre.
• Valor del índice: un número porcentual. Si es IRPH, suele estar por encima del 1,5% incluso en 2021-2022, cuando el Euríbor estaba en negativo.
• Tipo de interés total: la suma del índice más el diferencial.

Forma 3: Consulta los datos del Banco de España

El Banco de España publica mensualmente los valores de todos los índices hipotecarios oficiales. Puedes usar esta información para identificar cuál está aplicando tu banco:

Si comparas el tipo de interés que te aplica tu banco con los valores de la tabla, podrás deducir si tu índice es el Euríbor o el IRPH. Si tu tipo aplicado coincide con la columna del IRPH más tu diferencial, tienes IRPH.

Forma 4: Pide un certificado a tu banco

Tienes derecho a solicitar a tu entidad bancaria un certificado de las condiciones financieras de tu hipoteca. Este documento debe incluir:

• El índice de referencia vigente.
• El diferencial aplicado.
• El tipo de interés actual.
• El capital pendiente.
• La cuota mensual.
• El plazo restante.

Puedes solicitarlo de forma presencial en tu oficina, por teléfono o a través de la banca online. La entidad debe facilitártelo en un plazo razonable (normalmente 5-10 días laborables). Este certificado no tiene coste para el cliente.

¿Qué hago si el banco no me responde?

Si tu banco no facilita el certificado en un plazo razonable, tienes varias opciones:

• Presenta una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco.
• Si no resuelven, acude al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
• Mientras tanto, consulta tu escritura o la nota simple del Registro.

Forma 5: Consulta la nota simple en el Registro de la Propiedad

La nota simple del Registro de la Propiedad incluye un resumen de la carga hipotecaria inscrita sobre tu vivienda. En ese resumen aparecen las condiciones principales de la hipoteca, incluyendo el índice de referencia.

Puedes solicitar la nota simple:

• Online: a través de la web del Colegio de Registradores (registradores.org). Coste: aproximadamente 9,02 euros.
• Presencial: acudiendo al Registro de la Propiedad donde está inscrita tu vivienda.
• Teléfono o correo electrónico: algunos registros aceptan solicitudes por estos medios.

Resumen: las 5 formas de comprobarlo

¿Has confirmado que tienes IRPH? Siguiente paso

Si alguna de las cinco comprobaciones anteriores confirma que tu hipoteca está referenciada al IRPH, el siguiente paso es valorar si puedes reclamar la nulidad de esa cláusula. Los requisitos que analizan los tribunales son:

1. Que tu hipoteca sea con un consumidor (persona física, no empresa).
2. Que no te informaran adecuadamente sobre el IRPH: evolución comparada con el Euríbor, funcionamiento del índice, consecuencias económicas.
3. Que el IRPH te haya perjudicado económicamente frente a lo que habrías pagado con Euríbor.

Prácticamente todos los afectados cumplen estos tres requisitos, ya que las entidades no proporcionaban la información comparativa que exige la jurisprudencia europea y española.

Para conocer el proceso de reclamación del IRPH en detalle, consulta nuestra página de abogados especializados en IRPH.

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