¿Qué TAE Es Usuraria en una Tarjeta Revolving? Criterio del Tribunal Supremo

El criterio del Tribunal Supremo: la STS 258/2023

La Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero, resolvió una de las mayores incertidumbres del derecho bancario español de los últimos años: ¿cuánto tiene que superar el interés de una revolving al tipo medio del mercado para ser considerado usurario?

El Pleno de la Sala Primera estableció un criterio de referencia de 6 puntos porcentuales por encima del tipo medio de las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving publicado por el Banco de España. Este margen actúa como indicador orientativo: si la TAE de tu tarjeta supera en 6 puntos o más el tipo medio vigente cuando firmaste el contrato, el interés se presume usurario.

Este criterio no surgió de la nada. Recoge y ordena la doctrina que el propio Tribunal Supremo había ido desarrollando desde la STS 628/2015 (caso WiZink) y, sobre todo, desde la STS 149/2020, que ya señalaba la necesidad de comparar el interés pactado con el tipo medio del mercado.

¿Por qué 6 puntos y no otro margen?

El Tribunal Supremo justificó los 6 puntos como un margen que permite a las entidades obtener un beneficio razonable por el mayor riesgo de las operaciones revolving, pero que impide que ese sobrecoste se convierta en un abuso. La Sala valoró datos estadísticos del Banco de España, las características propias del crédito revolving (sin garantía real, disposición continuada, riesgo de sobreendeudamiento) y la protección del consumidor prevista en la Ley Azcárate de 1908.

Hay que aclarar que los 6 puntos son un criterio orientativo, no una frontera matemática rígida. El propio Tribunal ha admitido que en circunstancias especiales (falta de información precontractual, ausencia de evaluación de solvencia del cliente, ocultación del coste real del crédito) puede declararse usurario un interés con un diferencial inferior a 6 puntos.

Cómo consultar las tablas del Banco de España

Para saber si tu tarjeta revolving tiene un interés usurario, necesitas dos datos: la TAE de tu tarjeta (aparece en tu contrato y en los extractos mensuales) y el tipo medio oficial del mercado en la fecha de contratación.

Paso a paso para consultar el tipo medio

1. Accede al portal del Banco de España: bde.es → sección de Estadísticas → Tipos de interés.
2. Busca la serie Crédito al consumo — Tarjetas de crédito con pago aplazado (código BE_1_19_3).
3. Localiza el trimestre en que firmaste tu contrato de tarjeta revolving.
4. Anota el tipo medio (TEDR o TAE equivalente) de ese trimestre.
5. Suma 6 puntos porcentuales a esa cifra: ese es el umbral de usura según el criterio del Tribunal Supremo.

Si tu tarjeta tiene una TAE del 26,82% y la firmaste en el primer trimestre de 2019, el tipo medio era del 19,67%. La diferencia es de 7,15 puntos porcentuales, lo que supera los 6 puntos del criterio del Tribunal Supremo. Tu tarjeta tiene un interés usurario.

La STS 149/2020: el antecedente que lo cambió todo

Antes de la STS 258/2023, el referente era la STS 149/2020 de 4 de marzo. Esta sentencia, dictada también por el Pleno de la Sala Primera, fijó varios principios que siguen vigentes:

• El tipo de referencia para determinar si un interés es usurario debe ser el específico de las tarjetas revolving, no el tipo general del crédito al consumo.
• La comparación se hace con el interés medio del mercado de tarjetas revolving en el momento de contratar, no en el momento de reclamar.
• No se exige que el interés duplique el tipo medio. Basta con que lo supere de forma notable.
• La carga de la prueba sobre la normalidad del interés corresponde a la entidad financiera, no al consumidor.

La STS 149/2020 anuló una tarjeta de WiZink con un 26,82% TAE cuando el tipo medio era del 20,90%. La diferencia era de 5,92 puntos porcentuales, lo que llevó a muchos analistas a situar el umbral en torno a los 6 puntos, algo que la STS 258/2023 terminó confirmando.

La STS 154/2025: confirmación y matices recientes

La sentencia más reciente que afecta a este debate es la STS 154/2025 de 3 de febrero. El Tribunal Supremo confirmó la doctrina de los 6 puntos pero introdujo dos matices relevantes:

1. Evaluación de solvencia como factor agravante

Cuando la entidad no ha realizado una evaluación adecuada de la solvencia del cliente antes de conceder la tarjeta revolving (como exige la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo), el Tribunal Supremo ha indicado que puede apreciarse usura con un diferencial inferior a 6 puntos. La razón: conceder crédito sin verificar la capacidad de pago del consumidor agrava la posición abusiva de la entidad.

2. Información precontractual deficiente

Si la entidad no entregó la información precontractual obligatoria (documento SECCI con la TAE, el coste total del crédito y un ejemplo representativo de pago), el Tribunal también ha admitido que se rebaje el umbral de usura. La falta de transparencia se suma al interés excesivo.

¿Qué tarjetas revolving superan el umbral de usura?

La mayoría de las tarjetas revolving comercializadas en España entre 2010 y 2022 tienen TAE superiores al 24%. Estas son algunas de las entidades cuyos productos han sido declarados nulos por usura en sentencias firmes:

Que tu tarjeta aparezca en esta tabla no garantiza automáticamente que sea usuraria. La clave es comparar la TAE concreta de tu contrato con el tipo medio del trimestre en que lo firmaste y verificar si la diferencia supera los 6 puntos (o un margen inferior si concurren las circunstancias agravantes de la STS 154/2025).

Consecuencias de la declaración de nulidad por usura

Cuando un tribunal declara nulo un contrato de tarjeta revolving por usura, las consecuencias económicas para el consumidor son muy favorables:

• Nulidad radical del contrato desde su origen (artículo 1 de la Ley Azcárate de 23 de julio de 1908).
• Devolución de intereses: la entidad debe reintegrar al consumidor la diferencia entre todo lo que ha pagado y el capital realmente dispuesto.
• Sin intereses de demora: al ser nulo el contrato, no pueden exigirse intereses moratorios.
• Comisiones y seguros: también se restituyen las comisiones vinculadas al contrato nulo y los seguros de pago contratados como accesorios.
• Intereses legales: sobre las cantidades a devolver se aplican intereses legales del dinero desde la fecha de cada pago indebido.

Cómo reclamar: proceso paso a paso

Si has comprobado que tu tarjeta revolving supera el umbral de usura, el proceso de reclamación sigue estos pasos:

Es habitual que las entidades recurran en apelación, pero las Audiencias Provinciales están aplicando de forma constante el criterio del Tribunal Supremo, lo que da una alta tasa de confirmación de las sentencias favorables al consumidor.

¿La acción de usura prescribe?

No. La acción para declarar la nulidad de un contrato por usura es imprescriptible. Puedes ejercitarla en cualquier momento, aunque hayan pasado 10, 15 o 20 años desde que firmaste el contrato. Lo que sí puede prescribir es la acción para reclamar la devolución de las cantidades pagadas de más, que tiene un plazo de 5 años desde cada pago según la STS 350/2025. Te lo explicamos con detalle en nuestro artículo sobre el plazo para reclamar una tarjeta revolving.

Si quieres entender mejor cómo funciona el mecanismo de las tarjetas revolving y por qué generan deudas desproporcionadas, consulta nuestra guía sobre qué es una tarjeta revolving.

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